Lainan samanaikainen allekirjoittaminen: riskit ja edut

Sisältö

• Mikä on allekirjoittaja?
• Lainan allekirjoittamisen riskit
• 1. Olet vastuussa koko lainasummasta
• 2. Luottosi on linjalla
• 3. Luoton saanti voi vaikuttaa
• 4. Lainanantaja voi haastaa sinut
• 5. Suhteesi voi vahingoittua
• 6. Poistaminen itsestäsi allekirjoittajana ei ole helppoa
• Lainan allekirjoittamisen edut
• Rakentaa luottoa yhdessä?
• Kuinka suojata luottosi, jos allekirjoitat lainan yhdessä
• Vaihtoehdot lainan allekirjoittamiselle

Puolisosi, lapsesi tai ystäväsi saattaa pyytää sinua allekirjoittamaan lainan, varsinkin jos luottopisteesi heijastaa heidän omaansa.

Mutta mikä kuulostaa kunnialliselta - autat jotakuta saamaan rahaa uudelle koti- tai korkeakouluopetukselle - voi olla seurauksia, joita et ehkä odota.

Mikä on allekirjoittaja?

Allekirjoittaja on henkilö, joka lisää nimensä ensisijaisen lainanottajan lainahakemukseen ja suostuu olemaan oikeudellisesti vastuussa lainan määrästä ja mahdollisista lisämaksuista, jos lainanottaja ei pysty maksamaan.

Useimmat ihmiset haluavat tai tarvitsevat allekirjoittajia, koska he eivät voi saada lainaa itse. Jos sinulla on vahva taloudellinen profiili, allekirjoittaminen henkilölle, jolla on alhaisempi luottokelpoisuus tai ohut luotto-profiili, voi parantaa heidän todennäköisyyttä saada alempi korko.

Toisin kuin yhteislaina, jossa kahdella lainanottajalla on yhtäläinen mahdollisuus saada laina, allekirjoittajalla ei ole oikeutta rahaan, vaikka he voisivat olla koukussa takaisinmaksuun.

»

Lainan allekirjoittamisen riskit

Joku toisen lainaa allekirjoittamalla saat ainutlaatuisen haavoittuvassa asemassa. Tässä on huomioitavia riskejä ja etuja sekä kuinka suojata talouttasi ja suhdettasi, jos päätät allekirjoittaa.

1. Olet vastuussa koko lainasummasta

Tämä on suurin riski: Lainan allekirjoittaminen ei tarkoita vain luotettavan maineen antamista jonkun muun auttamiseksi. Se on lupaus maksaa velkasitoumuksensa, jos he eivät pysty siihen, mukaan lukien myöhästymismaksut tai perintäkustannukset.

Ennen kuin allekirjoitat allekirjoituksen, arvioi oma taloutesi varmistaaksesi, että voit kattaa lainan maksut, mikäli ensisijainen lainanottaja ei pysty.

2. Luottosi on linjalla

Kun allekirjoitat lainan yhdessä, sekä laina- että maksuhistoria näkyvät sekä luottoluokituksissa että luottotiedoissa.

Lyhyellä aikavälillä näet väliaikaisen osuman luottopisteistäsi, kertoo Luottoneuvonnan kansallisen säätiön tiedottaja Bruce McClary. Lainanantajan kova luottovakuus ennen lainan hyväksymistä heikentää pisteitäsi, hän sanoo, ja niin voisi myös yleisen velkakuorman kasvu.

Tärkeintä on kuitenkin: Lainanottajan maksamatta jättämät maksut vaikuttavat negatiivisesti luottopisteisiisi. Koska maksuhistoria vaikuttaa eniten luottotuloksiin, väärä askel tässä voi tuhota luottosi.

3. Luoton saanti voi vaikuttaa

Pitkän aikavälin riski allekirjoittaa laina rakkaallesi on, että saatat hylätä luottoa, kun haluat sitä. Mahdollinen luotonantaja ottaa huomioon allekirjoitetun lainan laskeakseen kokonaisvelkasi ja saattaa päättää, että on liian riskialtista antaa sinulle lisää luottoa.

McClary suosittelee tarkistamaan luottotietosi säännöllisesti allekirjoittamisen jälkeen, jotta voit seurata talouttasi.

4. Lainanantaja voi haastaa sinut

Joissakin osavaltioissa, jos lainanantaja ei saa maksuja, se voi yrittää kerätä rahaa allekirjoittajalta ennen kuin menee ensisijaisen luotonsaajan jälkeen, Federal Trade Commissionin mukaan.

Siihen päästäkseen lainanottaja olisi todennäköisesti unohtanut useita maksuja, ja velka olisi jo alkanut vaikuttaa luottoihisi. Luotonantajat harkitsevat todennäköisesti oikeustoimia, kun velka on erääntynyt 90–180 päivää.

Jos tapahtuu pahinta ja sinua haastetaan maksamatta jättämisestä, olet vastuussa allekirjoittajana kaikista kustannuksista, mukaan lukien asianajajan palkkiot.

5. Suhteesi voi vahingoittua

Lainanottaja voi hyvillä aikomuksilla aloittaa täyden, oikea-aikaisen maksun laina- tai luottokortille. Mutta taloudelliset ja henkilökohtaiset tilanteet muuttuvat.

Lapset, joilla on vaikeuksia maksaa maksuja kohti allekirjoitettua luottokorttia tai autolainaa, voivat piilottaa puutteen vanhemmiltaan, kunnes tilanne pahenee, mikä pilaa luottamuksen suhteeseen.

Avioeroa käyvien pariskuntien on usein käsiteltävä yhdessä allekirjoitetun auton tai asuntolainan taloudellisia seurauksia, kertoo voittoa tavoittelemattoman talousneuvontatoimiston Apprisenin sertifioitu talousneuvoja Urmi Mukherjee. Tällöin voi olla vaikeaa suostuttaa yhtä puolisoa maksamaan hänen osuutensa, varsinkin jos puoliso on muuttanut talosta tai luopunut autosta.

6. Poistaminen itsestäsi allekirjoittajana ei ole helppoa

Jos ilmenee ongelmia, itsesi poistaminen toisena allekirjoittajana ei ole aina suoraviivainen prosessi.

Lainan jälleenrahoitus on yksi tapa poistaa itsesi, edellyttäen että ensisijainen luotonsaaja voi nyt saada uuden lainan yksin. Opintolainat tai luottokortit vaativat tyypillisesti tietyn määrän ajallisia maksuja, ennen kuin lainanantaja arvioi ensisijaisen luotonsaajan uudelleen selvittääkseen, voivatko he suorittaa maksut itse.

Lainan allekirjoittamisen edut

Lainan allekirjoittamisen joku muu on ilmeinen - voit auttaa heitä pääsemään yliopistokoulutukseen, luottokortille tai muuhun rahoitustuotteeseen, jota he eivät pystyisi saamaan itsestään, tai säästämään heille korkoja alemmalla korolla.

Kun joku on uusi luotto tai rakentaa talouttaan uudelleen, on hyvä allekirjoittaja, jolla on hyvät pisteet ja vakiintunut luottohistoria.

Kaikki online-henkilökohtaisten lainojen lainanantajat eivät salli allekirjoittajia, joten kannattaa tarkistaa ennen hakemusta.

»

Rakentaa luottoa yhdessä?

Allekirjoittajana oleminen voi luoda luottosi seuraavilla tavoilla:

• Niin kauan kuin maksut suoritetaan ajallaan, se lisää maksuhistoriaasi. Jos sinulla on kuitenkin hyvät pisteet ja vakiintunut luotto, vaikutus voi olla pieni verrattuna pisteesi vaaraan, jos lainanottaja ei maksa.

• Saatat saada pienen edun, jos luottokokonaisuutesi paranee. On hyödyllistä, että sinulla on sekä erälainat (tasomaksuilla) että vaihtuvat tilit (kuten luottokortit).

Henkilö, jolle olet allekirjoittanut allekirjoituksen, voi luoda luottonsa seuraavilla tavoilla:

• Se voi auttaa heitä saamaan luoton, jota muuten eivät saisi, mikä lisää ohutta luottotiedostoa.

• Ajoissa suoritettujen maksujen suorittaminen tilille kerää hyvän maksuhistorian.

Kuinka suojata luottosi, jos allekirjoitat lainan yhdessä

Ennen kuin allekirjoitat allekirjoituksen, kysy lainanantajalta, mitkä ovat oikeutesi ja velvollisuutesi ja miten sinulle ilmoitetaan maksuongelmista.

Pyydä lisäksi päälainanottajalta pääsyä lainatilille, jotta voit seurata maksuja, kertoo Byrke Sestok, sertifioitu rahoitussuunnittelija New Yorkissa asuvista Rightirement Wealth Partners -yrityksistä.

"Se ei ole luottamuskysymys - ongelmia tapahtuu", Sestok sanoo. "Jos huomaat ensimmäisen kuukauden aikana, että jollakin on ongelmia [lainan takaisinmaksussa], voit tehdä asialle jotain."

Suunnittele tällaisia ​​tapahtumia luomalla sopimus allekirjoittajan ja luotonsaajan välillä etukäteen ja kirjallisesti, joka ilmaisee odotukset jokaiselle henkilölle, McClary sanoo. Yksityinen sopimuksesi auttaa tasoittamaan ristiriitaisia ​​odotuksia, hän sanoo.

»

Vaihtoehdot lainan allekirjoittamiselle

Jos et halua allekirjoittaa lainaa, lainanottajalle on muita vaihtoehtoja:

• Hakeudu huonoluotoista lainaa: On online-lainanantajia, jotka työskentelevät erityisesti sellaisten hakijoiden kanssa, joilla on huonoa luottoa. Näillä lainanantajilla on löyhemmät vaatimukset kuin pankeilla, ja ne arvioivat muita tekijöitä luottopisteiden lisäksi. Verkkoluotonantajien korot voivat kuitenkin olla korkeat, jos luottosi on huono, ja vuotuiset prosenttikorot ovat tyypillisesti yli 20%.

• Tarjoa vakuuksia: Lainanottaja voi pystyä tarjoamaan lainan vakuudeksi isoja lippuja, kuten koti, auto tai jopa sijoitus- tai säästötilit. Tämä tunnetaan vakuudellisena lainana, ja siihen liittyy oma riski. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa, hän menettää panttinsa.

• Kokeile perhelainaa: Jos lainanottaja toivoisi perheenjäsenen allekirjoittavan heitä, he voisivat valita perhelainan. Perhelainaan ei liity kolmannen osapuolen luotonantajaa, joten virallista hakemusta tai hyväksymisprosessia ei ole, mutta sen tulisi sisältää osapuolten välinen notaarin vahvistama, kirjallinen sopimus, joka sisältää yhteenvedon ehdoista. Perhelainat voivat auttaa lainanottajia saamaan halvempia lainoja ja välttämään saalistajia, mutta ne vaarantavat kuitenkin toisen henkilön talouden, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin.