Yhdysvaltain kuluttajavelka laski elokuussa, uhkaa talouden elpymistä

Sisältö

• Mikä on kuluttajavelka?
• Miksi amerikkalaisilla on niin paljon velkaa?
• Luottokorttivelka
• Automaattilainat
• Opintolainat
• Kuinka kuluttajavelka hyödyttää taloutta
• Velan haitat

Elokuussa 2020 Yhdysvaltain kuluttajavelka laski 2,1% 4,1 biljoonaan dollariin, mikä oli heinäkuun 4,3%: n kasvun jälkeen. Kuluttajavelat olivat helmikuussa saavuttaneet 4,2 biljoonan dollarin ennätyksen.Velka yhdessä kulutusmenojen kanssa on laskenut dramaattisesti vastauksena COVID-19-pandemiaan, mikä voi uhata talouden elpymistä.

Kuluttajavelalla on kaksi osaa: uusiutuva ja uusiutumaton velka.

Pyörivä velka koostuu pääosin luottokorttiluotoista. Elokuussa se laski 11,3% 985 miljardiin dollariin. Lasku johtuu 0,3 prosentin laskusta heinäkuussa ja 30,8 prosentin laskusta toisella vuosineljänneksellä.

Pyörivä velka saavutti helmikuussa ennätyksen noin 1,1 biljoonaa dollaria. Se oli korkeampi kuin edellinen vuonna 2008 asetettu 1,02 biljoonan dollarin ennätys. Erona oli, että helmikuussa 2020 uusiutuva velka oli vain 26% kokonaisvelasta verrattuna 38%: iin vuonna 2008.

Uusiutumaton velka sisältää lainat, enimmäkseen koulutus- ja autolainat. Elokuussa se nousi 0,8% 3,16 biljoonaan dollariin. Se oli noussut 5,7% heinäkuussa. Tästä opintolainavelka oli 1,7 biljoonaa dollaria ja autolaina 1,2 biljoonaa dollaria (viimeisimmät tilastot olivat kesäkuusta).

Keskuspankki on ilmoittanut kuluttajaveloista kuukausittain tammikuusta 1943 lähtien.

Mikä on kuluttajavelka?

Kuluttajavelka on mitä olet velkaa, toisin kuin yritys tai hallitus. Sitä kutsutaan myös kulutusluottoksi. Se voidaan lainata pankista, luottoyhteisöltä ja liittohallitukselta.

Kuluttajavelan kokonaisuus koostuu uusiutuvasta ja uusiutumattomasta velasta.

Luottokorttivelka on uusiutuva velka, koska se on tarkoitus maksaa kuukausittain. Luottokorteilla on vaihteleva korko, joka on sidottu Liboriin.

Uusiutumatonta velkaa ei makseta takaisin kuukausittain. Sen sijaan näitä lainoja pidetään yleensä kohde-etuuden käyttöiän ajan. Lainanottajat voivat valita joko kiinteän tai vaihtuvakorkoisen lainan. Suurin osa uusimattomista veloista koostuu auto- tai opintolainoista.

Vaikka asuntolainat ovat myös eräänlainen laina, niitä ei pidetä kuluttajien velkoina. Sen sijaan ne ovat henkilökohtaisia ​​sijoituksia asuntokiinteistöihin.

Miksi amerikkalaisilla on niin paljon velkaa?

Viimeaikaisesta laskusuuntauksesta huolimatta amerikkalaisilla on edelleen paljon velkaa, joka voidaan katsoa johtuvan kolmesta asiasta: luottokorttivelka, auto- ja opintolainat.

Luottokorttivelka

Luottokorttivelka nousi vuoden 2005 konkurssisuojalain seurauksena. Laki vaikeutti ihmisten konkurssihakemusta. Tämän seurauksena he kääntyivät luottokorttien puoleen epätoivoisella yrittäessään maksaa laskujaan.Luottokorttivelka saavutti ennätyksensä tuolloin 1,02 biljoonaa dollaria toukokuussa 2008. Se oli keskimäärin noin 8731 dollaria kotitaloutta kohden.

Lama supisti uusiutuvaa velkaa. Se laski jatkuvasti kuukausittain vuonna 2009. Laman aikana pankit supistivat kuluttajaluotonantoa. Sitten Dodd-Frank Wall Street Reform Act lisäsi luottokortteja koskevia säännöksiä. Se perusti myös kuluttajansuojaviraston valvomaan näitä säännöksiä. Lisäksi pankit tiukensivat luottostandardeja.

Toukokuussa 2011 luottokorttivelka oli pudonnut alimmalle tasolle, 832,5 miljardiin dollariin, huolimatta näistä laskuista keskimääräinen amerikkalainen kotitalous oli edelleen noin 7000 dollaria velkaa.

Automaattilainat

Autolainat ovat lisääntyneet ajan myötä matalien korkojen vuoksi. Ihmiset hyödyntivät keskuspankin laajaa rahapolitiikkaa. Fed alensi korkoaan vuonna 2008 taantuman torjumiseksi ja teki sen uudelleen vuonna 2020 taistellakseen jälleen COVID-19-pandemian aiheuttaman taantuman takia. Automaattilainat ovat yleensä kolmesta viiteen vuotta. Jos lainanottaja ei suorita maksuja, pankki perii yleensä takaisin kohde-etuuden.

Opintolainat

Vuonna 2010 edullinen hoitolaki antoi liittohallitukselle luvan ottaa vastaan ​​opintolainan. Liittohallitus korvasi edellisen järjestelmänvalvojan Sallie Maen. Poistamalla keskimiehen hallitus leikkasi kustannuksia ja lisäsi koulutusavun saatavuutta. Se auttoi nostamaan uusiutumattomia velkoja noin 62 prosentista kaikesta kuluttajavelasta vuonna 2008 noin 74 prosenttiin helmikuussa 2020. Elokuussa 2020 uusiutumaton velka oli noin 76 prosenttia kaikista kuluttajaveloista.

Opintolainat kasvoivat vuoden 2008 taantuman jälkeen, kun työttömät pyrkivät parantamaan taitojaan.

Opintolainat ovat usein 10 vuotta, mutta jotkut ovat jopa 25 vuotta. Toisin kuin automaattilaina, pankilla ei ole varoja, joita se voisi käyttää vakuudeksi. Tästä syystä liittohallitus takaa koululainat. Tämä antaa pankeille mahdollisuuden tarjota matalia korkoja korkea-asteen koulutuksen kannustamiseksi. Hallitus kannustaa sitä, koska maa hyötyy ammattitaitoisesta työvoimasta. Se vähentää maan tuloerot ja luo terveellisen talouden.

Kuinka kuluttajavelka hyödyttää taloutta

Kuluttajien velat myötävaikuttavat talouskasvuun. Niin kauan kuin talous kasvaa, voit maksaa tämän velan nopeammin tulevaisuudessa. Tämä johtuu siitä, että koulutuksesi voi antaa sinulle paremmin palkatun työn. Se luo noususyklin ja lisää taloutta entisestään. Sen avulla voit sisustaa kodin, maksaa koulutuksen ja hankkia auton tarvitsematta säästää heille.

Velan haitat

Velka voi olla tuhoisa. Jos talous menee taantumaan ja menetät työpaikkasi, saatat joutua maksukyvyttömyyteen. Se voi pilata luottopisteesi ja mahdollisuuden ottaa lainaa tulevaisuudessa. Vaikka talous pysyisi vahvana, voit silti ottaa liikaa velkaa. Se ei johdu vain ns. Huonoista kulutustottumuksista. Se voi johtua odottamattomista lääketieteellisistä laskuista ja muista tarpeista.

Paras tapa välttää luottokorttivelka on maksaa se kuukausittain. Säästä lisäksi kuuden kuukauden arvoisia kulujasi varmistaaksesi, että sinulla on aina tarpeeksi rahaa laskujen ja muiden kuukausittaisten tarpeiden kattamiseen. Se auttaa sinua, jos lama tulee, menetät työpaikkasi tai kohtaat hätätilanteen.