Laskennallinen korko vs. 0%: n vuosikorko: Kuinka korottomat luottokortit voivat olla kalliita

Sisältö

• Laskennallinen korko vs. 0% vuosikorko
• Palautuspäivämäärät eivät täsmää maksuerien kanssa
• Maksut voivat suuntautua muihin saldoihin
• Jatkuvat korot ovat tunnetusti korkeat
• Entä jos sinulla on jo lykätyn koron kortti?

Monet tai kaikki tässä esitetyt tuotteet ovat kumppaneiltamme, jotka korvaavat meille. Tämä voi vaikuttaa siihen, mistä tuotteista kirjoitamme, missä ja miten tuote näkyy sivulla. Tämä ei kuitenkaan vaikuta arvioihimme. Mielipiteemme ovat omia. Tässä on luettelo kumppaneistamme ja täältä, miten ansaitsemme rahaa.

Mikään ei kuulosta paremmalta kuin koroton rahoitus, kun kamppailet maksamaan esimerkiksi uudesta pesukoneesta tai kalliista lääketieteellisistä toimenpiteistä. Luottokortit myymälöistä ja tietyistä lääketieteellisistä toimistoista, jotka tarjoavat "ei korkoa, jos ne maksetaan kokonaisuudessaan" tietyn ajan kuluessa, näyttävät olevan kivuton tapa venyttää maksujasi huolimatta koroista.

Mutta jos et ole varovainen, nämä niin sanotut korottomat tarjoukset saattavat maksaa sinulle satoja dollareita korkoja. Saatat olla parempi välttää niitä kokonaan.

Laskennallinen korko vs. 0% vuosikorko

Säilytä luottokortit ja lääketieteelliset luottokortit eivät poistu korostasi ostoksestasi, kuten pankkien 0 prosentin vuosikorkokortit. Sen sijaan he työntävät sen sivuun myöhemmäksi tai lykkäävät sitä. Korkoa lasketaan edelleen taustalla, mutta sinua ei veloiteta siitä. Ei ainakaan vielä.

Jos olet maksanut saldosi kokonaan, kun kyseinen viivästetty korko päättyy, olet kunnossa. Et ole velkaa mitään kiinnostusta. Mutta jos velkaa vielä rahaa tarjousajan päättymisen jälkeen - vaikka se olisi vain 50 senttiä - joudut maksamaan kaikki korot, jotka ovat lisääntyneet. Se voi olla satoja dollareita.

Sitä vastoin, jos sinulla on 0% APR-kortti pankista, korkoa ei kertyä niin kauan kuin tarjousaika on voimassa. Tarjouskauden päättyessä normaali korko alkaa, mutta vasta siitä päivästä eteenpäin.

Vain noin 75% viivästyneiden korkojen tarjouksista maksettiin kokonaisuudessaan ennen niiden kampanjakauden päättymistä vuonna 2013, kuluttaja-asioiden rahoitustoimiston viimeisimpien saatavilla olevien tietojen mukaan. Tämä tarkoittaa, että joka neljäs henkilö, jolla on tällaisia ​​tarjouksia, on saattanut joutua sokkimaan suurella korkolaskulla heidän mielestään korottomasta rahoituksesta.

Näin lykätyn koron "kaupat" voivat tarttua sinuun.

Palautuspäivämäärät eivät täsmää maksuerien kanssa

On helppo arvioida väärin, kuinka paljon aikaa sinun on maksettava saldosi. Ensinnäkin, takaisinmaksuaika ei todennäköisesti osu luottokorttilaskusi eräpäivään National Consumer Law Centerin raportin mukaan. Esimerkiksi ei-kiinnostuksen kohteesi tarjouksesi voi päättyä 3. tammikuuta, mutta kyseisen kuukauden luottokorttilaskun eräpäivä saattaa olla vasta 15. päivä. Jos odotat maksupäivääsi, viimeinen maksusi suoritetaan korottomien ajanjaksojen päättymisen jälkeen, mikä saattaa maksaa satoja dollareita.

Oletetaan, että käytit yhden vuoden lykätyn koron tarjousta myymäläkortilla, jonka todellinen vuosikorko on 24%, 2000 dollarin olohuoneen ostamiseen. Jos olet suorittanut sen maksamisen vain yhden laskutusjakson jälkeen kampanjakauden päättyessä, 310,55 dollaria korkoa voi näkyä seuraavassa laskussa kerralla, NCLC-raportin mukaan.

Jos teit saman virheen 0 prosentin vuosikorkoisella luottokortilla pankista, olet velkaa korkoa vain siitä osasta saldoa, jota ei vielä maksettu.

»

Maksut voivat suuntautua muihin saldoihin

Saatat ajatella, että olet maksanut lykätyn koron saldosi kuukausia sitten. Mutta näin ei välttämättä ole, jos kortillasi on useita saldoja, kuten monet viivästyskortit tekevät. Tästä syystä: Kun avaat korttitilin, saat alkuperäisen veloituksen koroton kampanjan. Myöhemmät veloitukset saattavat kuitenkin joutua maksamaan kortin nykyisen koron mukaan. Jos näin on, liikkeeseenlaskija soveltaa maksujasi näihin maksuihin sen sijaan, että siinä olisi nollakorkoinen kello.

Oletetaan, että käytät lääketieteellisen luottokortin lykätyn korkotarjouksen hammaslääketieteen kattamiseen, ja maksat sitten samalla kortilla seurantakäynneistä, jotka eivät kuulu lykätyn koron tarjouksen piiriin. Liittovaltion luottokorttisäännösten mukaan vähimmäismäärän ylittävien maksujen on ensin ylitettävä korkotaseesi. Tässä tapauksessa nämä ovat jatkokäynnit, joihin sovelletaan jatkuvaa korkoa. Ne maksetaan ensin. Vähimmäismäärän ylittäviä maksuja ei kohdenneta automaattisesti viivästyskorkosaldoosi ennen kuin viimeiset kaksi laskutusjaksoa ennen tarjouksen päättymistä.

Se voi monimutkaistua, mutta tulos on yksinkertainen: Luulette, että velkanne on kauan mennyt korottoman ajan päättyessä, mutta saatte silti osua korkomaksuun.

Jatkuvat korot ovat tunnetusti korkeat

Laskennallisten korkojen nykyiset korkeat korkotasot ovat yleensä "24% - 26% kuluttajan luottopisteistä riippumatta" CFPB: n raportin mukaan. Se on huomattavasti korkeampi kuin mitä hyvän luottoluokituksen omaavan henkilön pitäisi odottaa maksavansa pankkikortilla. Tämä tekee takautuvasta korosta vielä kalliimpaa.

Mitä pidempi lykkäysjakso on, sitä enemmän nämä varkauskulut voivat kertyä. 25–35 kuukautta kestävien kampanjoiden takautuva korko voi olla noin 50 prosenttia alkuperäisen oston kustannuksista, CFPB: n raportissa todetaan.

Entä jos sinulla on jo lykätyn koron kortti?

Lykätyn koron luottokorteissa on anteeksiantamattomat ehdot, mutta jos sinulla on jo sellainen, sen ei tarvitse loppua huonosti. Voit välttää sudenkuoppia seuraamalla näitä vinkkejä:

• Maksa saldosi aikaisin. Maksa koko saldosi muutama kuukausi ennen kuin tarvitset - tai jopa aikaisemmin, jos voit kääntää sitä. Jos et ole varma, milloin 0-prosenttinen jaksosi vanhenee, lue lausunnon tiedot tai soita liikkeeseenlaskijalle.

• Älä käytä korttia uudelleen, ennen kuin olet maksanut ensimmäisen ostoksen. Pidä viivästynyttä korkokorttiasi vain alkuperäisen ostoksen maksamiseksi, jotta vältetään päällekkäisten saldojen monimutkaisuus. Tällä tavalla maksut menevät sinne, missä haluat niiden menevän.

• Valitse paperilausunnot. Sähköiset lausunnot on helppo unohtaa tai jättää huomiotta. Vanhan koulun laskut helpottavat yllätysten välttämistä.

Jos huomaat tarvitsevasi enemmän aikaa velan maksamiseen, harkitse sen siirtämistä 0 prosentin saldonsiirtokortille. Se antaa sinulle hengitystilaa yksinkertaisemmilla ehdoilla.