Suorat lainat: Mitä tietää näistä liittovaltion opintolainoista

Lukuvuonna 2016-17 46% kokopäiväisistä perustutkinnon suorittaneista otti yhden tai useamman opintolainan ja lainasi keskimäärin 7200 dollaria kansallisen koulutustilastokeskuksen mukaan.

Kun tällainen raha on käytettävissä, on tärkeää, että opiskelijat ja heidän perheensä ymmärtävät opintolainavaihtoehtonsa, mukaan lukien suorat lainat. Näillä liittovaltion opintolainoilla on keskeiset edut ja ne ovat suosittu tapa maksaa korkeakoulusta. Mutta ovatko suorat lainat paras vaihtoehto? Tässä sinun on tiedettävä liittovaltion suorista lainoista opiskelijoille.

Suorat lainat ovat lainoja, jotka rahoittaa ja omistaa Yhdysvaltain opetusministeriö William D. Fordin liittovaltion suorien lainojen (suorien lainojen) ohjelman kautta.Tämä on ainoa liittovaltion opintolainaohjelma, joka on tällä hetkellä hyväksytty ja opiskelijoiden käytettävissä.

Muut liittovaltion opintolainaohjelmat ovat kuitenkin toimineet lähiaikoina:

• Perkins-lainat rahoittivat ohjelmaan osallistuneet yksittäiset korkeakoulut.
• Liittovaltion perheopetuslainoja (FFEL) rahoittivat yksityiset luotonantajat ja liittovaltion hallitus takasi ne.

Sekä FFEL- että Perkins-lainaohjelmat on lopetettu, mutta joillakin lainanottajilla on edelleen maksamatta olevia Perkins- tai FFEL-lainoja.

Opetusministeriö omisti 31. maaliskuuta 2019 mennessä 1,20 biljoonaa dollaria suoria lainoja, joita hallussa oli 34,5 miljoonaa lainaajaa. Sen osuus liittovaltion opiskelijalainasalkusta on 81%, joka oli samana päivänä 1,48 biljoonaa dollaria. Loput 19% sisältää 271,6 miljardia dollaria FFEL-lainoja ja 6,6 miljardia dollaria Perkins-lainoja.

Suorien lainojen historia

Suora lainaohjelma on 27 vuotta vanha ja se on suunniteltu yksinkertaisemmaksi ja kustannustehokkaammaksi vaihtoehdoksi FFEL-lainoille. Suora lainaohjelman historiasta oppiminen voi auttaa sinua ymmärtämään, mikä se on, miten se syntyi ja miten se auttaa opiskelijoita.

• 1992: Ensimmäinen liittovaltion suora lainaohjelma perustettiin esittelyohjelmana, joka sisälsi korkea-asteen koulutusta koskevat muutosehdotukset vuonna 1992. Tämä lakiehdotus avasi myös avustamattomia lainoja kaikille opiskelijoille tarpeesta riippumatta ja poisti PLUS-lainojen lainarajat.
• 1993: Liittovaltion suorien lainojen esittelyohjelma tehtiin pysyväksi liittovaltion suorana opiskelijalainaohjelmana (FDSL), viiden vuoden siirtymävaihe.Nämä toimenpiteet sisältyivät vuoden 1993 yleisen talousarvion täsmäytyslain IV osastoon.
• 2002: 1.7.2006 alkaen uusille opintolainoille vaadittiin kiinteät korot vaihtuvien korkojen sijasta, jotka muuttuvat vuosi vuodelta. Tämä toimenpide hyväksyttiin muutoksena vuoden 1965 korkeakoululakiin.
• 2005: PLUS-lainoja jatkettiin jatko-opiskelijoille ja ammattilaisille sekä perustutkintoa suorittavien opiskelijoiden vanhemmille. Tämä ja muut liittovaltion opiskelija-apuun tehdyt muutokset sisällytettiin vuoden 2005 korkeakoulujen sovittelulakiin.
• 2010: FFEL-ohjelma päättyi virallisesti, ja se korvattiin kokonaan suoralla lainaohjelmalla vuoden 2010 terveydenhoito- ja sovittelulain kautta. Kaikki uudet liittovaltion opiskelijalainat ovat peräisin ja rahoitettu suorina lainoina (lukuun ottamatta Perkins-lainoja). Uudet säännöt antoivat lainanottajille, joilla oli suorat lainat ja FFEL-lainat, sulauttaa ne suoraksi konsolidointilainaksi.
• 2011: Tuettuja lainoja ei enää myönnetty jatko-opiskelijoille ja ammattiopiskelijoille 1. heinäkuuta 2012 alkaen vuoden 2011 talousarvion valvontalain V osaston nojalla.
• 2013: Uusi liittovaltion opintolainan korkorakenne otettiin käyttöön vuoden 2013 kahden puolueen opiskelijalainaluottolakilla. Tämän lain mukaan nykyiset lainanottajien korot eivät muutu. Uusien suorien lainojen korot lasketaan uudelleen ennen jokaista lukuvuotta ja sidotaan 10 vuoden valtionlainojen tuottoon.
• 2017: Perkins-lainoja ei luvattu uudelleen, eikä näitä lainoja enää myönnetty opiskelijoille kesäkuusta 2018 lähtien. Tämän seurauksena suorista lainoista tuli ainoa liittovaltion opiskelulainatyyppi.

Suorat lainat ovat tärkeä rahoituslähde korkeakouluopiskelijoille, jotka ovat käyttäneet säästöjä, ansaitsemiaan tuloja ja lahjatuotteita, kuten apurahoja tai apurahoja, ja joilla on vielä maksamatta yliopistokuluja.

Ollaksesi oikeutettu suoriin lainoihin koulun opiskelijana, sinun on täytettävä tietyt suoran lainan kelpoisuusvaatimukset liittovaltion opintotoimistossa:

• Tee ilmainen hakemus liittovaltion opiskelijatuelle (FAFSA), joka tarjoaa tietoja, joita käytetään liittovaltion opiskelijatuen kelpoisuuden ja tarpeen arvioimiseen, kuten suorat lainat.
• Ilmoittaudu vähintään puoliajalla ohjelmaan, joka johtaa todistukseen tai tutkintoon.
• Osallistu korkeakouluun, joka osallistuu suoran lainaohjelmaan.

Erilaisilla suorilla lainoilla on lisätty vaatimuksia, kuten taloudellisen tarpeen osoittaminen tai opiskelija tai jatko-opiskelija.

Suorien lainojen tyypit

Suorat tuetut lainat laajennetaan perustutkinto-opiskelijoiden taloudellisen tarpeen perusteella. Ne tarjoavat korkotukea, joka maksaa kaikki korot, jotka on arvioitu ja laskettu opiskelijan ilmoittautuessa kouluun tai lainaa muuten lykkäämällä.

Suorat tukemattomat lainat ovat perustutkinto-, jatko- ja ammattitaitoisten opiskelijoiden käytettävissä. Lainan korko on kuitenkin alempi opiskelijoille kuin jatko-opiskelijoille ja ammattilaisille.

Kuten nimestään käy ilmi, suorilla tukemattomilla lainoilla ei ole korkotukea. Tämän avustamattoman velan korko arvioidaan maksamisesta alkaen ja aktivoidaan (lisätään saldoon), kun lykkäys päättyy.

Suorat PLUS-lainat Lainanottajilla on oltava myös epäedullinen luottohistoria, jotta he voivat saada PLUS-lainoja.

Suorat konsolidointilainat lainanottajat voivat käyttää liittovaltion opintolainoja sekoittamaan ne yhdeksi lainaksi. Tämä uusi suora konsolidointilaina korvaa aiemmat lainat, ja sillä on yksi huoltohenkilöstö. Voit aloittaa suoran konsolidoinnin hakuprosessin kirjautumalla sisään StudentLoans.gov -ohjelmaan käyttämällä FSA-tunnusta ja käyttäjätunnusta.

Suorien lainojen edut ja haitat

Suorien lainojen ottaminen tarkoittaa velkaantumista, eikä kyseiseen taloudelliseen asemaan pitäisi suhtautua kevyesti. Suora ymmärrys siitä, mitä suorat lainat ovat ja miten ne toimivat, on ratkaisevan tärkeää, kun päätetään näiden lainojen ottamisesta ja niiden takaisinmaksun hallinnasta.

Tässä on joitain mahdollisia etuja ja haittoja, jotta voit ymmärtää näiden opintolainojen toimintaa.

• Korkotuki

• Edulliset, kiinteät hinnat

• Saatavilla oleva korkeakoulujen rahoitus

• Useita takaisinmaksuvaihtoehtoja

• Liittovaltion lykkäys ja suvaitsevaisuus

• Opintolainan anteeksianto

• Lainarajat

• Vanhemmat ja oppilaat maksavat enemmän

• Liittovaltion opintolainamaksut

• Opintolainan maksukyvyttömyysmenettelyt

Plussat selitetty

Korkotuki: Suorilla tuetuilla lainoilla on merkittävä noususuunta: kaikki lainasta arvioidut korot sen lykkäyksen yhteydessä maksetaan liittovaltion hallituksella sen sijaan, että ne lisätään lainan saldoon.Tämä tarkoittaa, että suoran tukemasi lainasi saldo ei nouse kun olet vielä koulussa. Ja jos aloitat lainan takaisinmaksun mutta tarvitset apua, voit hakea opintolainan lykkäystä huolimatta opiskelulainasaldosi kasvusta.

Edulliset, kiinteät hinnat: Suorien lainojen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin mitä opiskelijat voivat saada yksityisiltä opiskelulainoilta. Vuosina 2019-20 suorien tukemattomien ja tukemattomien lainojen korko on 4,53% - huomattavasti alle Crediblen mainitsemien yksityisten lainanantajien tarjoaman 7,64% keskimääräisen opintolainakoron. Suorilla lainoilla on myös kiinteät korot, joten maksamasi maksut eivät muutu takaisinmaksuaikasi aikana.

Saatavilla oleva korkeakoulujen rahoitus: Suoraa lainaa tarjotaan laajalti ja se on melko helppo saada, mikä auttaa miljoonia korkeakouluopiskelijoita rahoittamaan opintojaan vuosittain. Toisin kuin yksityiset opiskelulainat, suoralainan tutkinnot eivät punnitse opiskelijan luottopisteitä tai kykyä maksaa laina takaisin. Suorat tuetut ja tukemattomat lainat eivät sisällä lainkaan luottotarkistuksia. Ja suorat PLUS-lainat tarkistavat luottotiedot, mutta lainanottajien on esitettävä vain epäedullinen luottohistoria, mikä tarkoittaa, että sinulla ei ole ollut luottoraportissasi maksuhäiriöitä, sulkemista, konkursseja tai muita negatiivisia tapahtumia viimeisten viiden vuoden aikana. Tämä on standardi, jonka monet opiskelijat ja vanhemmat voivat tavata.

Useita takaisinmaksuvaihtoehtoja: Suorat lainat maksetaan oletusarvoisesti takaisin 10 vuoden vakiomaksusuunnitelman mukaisesti, mutta lainanottajat eivät ole kiinni näissä maksuissa. He voivat muuttaa takaisinmaksusuunnitelmaansa milloin tahansa veloituksetta.

Liittovaltion lykkäys ja suvaitsevaisuus: Liittovaltion kärsivällisyys ja lykkäys keskeyttävät takaisinmaksun ja ovat sisäänrakennettu vaihtoehto suorilla lainoilla. Nämä tarjoavat tärkeän suojan vaikeuksilta, kuten sairaudelta, tilapäiseltä vammaisuudelta tai työpaikan menetykseltä.

Opintolainan anteeksianto: Rajoitetuissa olosuhteissa velvollisuus maksaa suorat lainat ja muut liittovaltion opiskelijalainat voidaan poistaa. Suorat lainat ovat oikeutettuja liittovaltion opiskelijalainojen anteeksiantamis- tai peruutusohjelmiin, kuten julkisen palvelun lainojen anteeksiantamiseen. Ne ovat myös vastuuvapauden myöntäviä lainanottajan kuoleman tai "täydellisen ja pysyvän vamman" tapauksessa liittovaltion opiskelijatoimiston mukaan .

Miinukset selitetty

Lainarajat: On olemassa rajoituksia sille, kuinka paljon opiskelijat voivat lainata suorilla lainoilla. Esimerkiksi riippuvaiset opiskelijat voivat lainata enintään 7500 dollaria vuodessa suorilla tuetuilla ja tukemattomilla lainoilla.Vertaile näitä opintolainarajoja 10 230 dollarin keskimääräiseen vuotuiseen lukukausimaksuun ja palkkioihin valtion valtion neljän vuoden julkiseen korkeakouluun osallistumisen mukaan CollegeBoardille.

Kun keskimääräisen opetuksen määrä on matalampi, monet opiskelijat eivät voi lainata tarvitsemaansa. Tai heidän on ehkä luotettava kalliimpiin PLUS-lainoihin tai yksityisiin opiskelulainoihin aukkojen kattamiseksi.

Vanhemmat ja oppilaat maksavat enemmän: Suorilla lainoilla, jotka ovat tarjolla jatko-opiskelijoille, ammattilaisille ja ala-ikäisten vanhemmille, maksetaan huomattavasti korkeammat lainamaksut.

He eivät voi hyödyntää korkotukea aloittelijoille, koska suoria tukilainoja tarjotaan vain opiskelijoille. Jatko-opiskelijat ja ammattimaiset opiskelijat voivat saada suoria tukemattomia lainoja, mutta 4,53 prosentin korkeammalla kurssilla ala-ikäiset maksavat 6,08 prosenttiin. Vanhempien ja jatko-opiskelijoiden käytettävissä olevilla suorilla PLUS-lainoilla on vielä korkeampi korko, 7,08%, ja jyrkkä kertaluonteinen lainapalkkio 4,236%.

Liittovaltion opintolainamaksut: Suoriin lainoihin sisältyy opintolainan perustamismaksuja tai ennakkomaksuja, jotka pidätetään lainarahastoista lainan käsittelykustannusten kattamiseksi. Tämä maksu on alhaisempi suorista tuetuista ja tukemattomista lainoista, hieman yli 1%, mutta PLUS-lainojen sama maksu on kuitenkin neljä kertaa korkeampi. Sen sijaan opintolainan perustamismaksut ovat harvinaisempia yksityisten opintolainatarjousten joukossa.

Opintolainan maksukyvyttömyysmenettelyt: Liittovaltion hallituksella on enemmän sivuttaista voimaa kuin yksityisillä lainanantajilla kerätä näistä lainoista, jos lainanottajat laiminlyövät, esimerkiksi opintolainapalkkojen takia. Jos suurin osa yksityisistä lainanantajista tarvitsisi oikeuden määräyksen palkkojen korottamiseksi, liittohallitus ei. Se voi laillisesti korottaa jopa 10% palkoista opiskelijavelan takaisinmaksuun ilman tuomioistuimen päätöstä.

Opiskelijoille, jotka ovat saavuttaneet tuettujen ja tukemattomien lainojen lainarajat, PLUS saattaa tuntua ilmeiseltä seuraavalta vaihtoehdolta. Mutta ne eivät ole ainoa tapa lainata lisää, ja joissakin olosuhteissa voi olla yhtä järkevää tai enemmän ottaa yksityinen opiskelulaina sen sijaan.

Yksityisillä opintolainoilla on usein opiskelulainojen korot, jotka ovat yhtä korkeat kuin PLUS-lainoilla, ja joskus jopa alhaisemmat. Jos opiskelijat ja vanhemmat voivat saada halvempia yksityisiä opintolainoja kuin ottaa PLUS-lainoja, tämä voi tuottaa säästöjä, jotka kasvavat.

Jos se olet sinä, kerää muutama korkohinta yksityisiltä opiskelijalainanantajilta ja vertaa näitä tarjouksia PLUS-lainalla maksettaviin maksuihin. Opiskelijoiden on myös todennäköisesti hankittava cosigner saada yksityiset opiskelulainat.

Suorien lainojen takaisinmaksu

Kun luot lainaa suoralla lainalla, on myös järkevää katsoa eteenpäin ja ymmärtää, mitä suorien lainojen takaisinmaksu merkitsee.

Ensinnäkin, milloin sinun on aloitettava takaisin opiskelulainasi? Jos olet opiskelija, joka otti suoran lainan, sinun ei tarvitse huolehtia takaisinmaksusta, ennen kuin et ole enää ilmoittautunut kouluun. Suorat lainat ovat lykkäyksiä, kun olet yliopistossa, ja kuuden kuukauden lisäajan, kun olet poistunut yliopistosta.

Vanhempien PLUS-lainoja ei lykätä automaattisesti opiskelijan ilmoittautumisen yhteydessä. Silti sama opiskeluaikana tarjottava lykkäys opiskelijoille on lainaa hakeville vanhemmille lainanottajille, ja sama lisäaika on voimassa.

Kun olet valmistunut ja olet lisäaikana, kuulet opintolainanhoitajalta - yritykseltä, joka on määrätty hoitamaan opintolainatiliäsi. Palveluntarjoajien on ilmoitettava lainanottajille vasta yliopiston ulkopuolella keskeisistä takaisinmaksutiedoista, kuten maksueristäsi, kuukausittaisista opintolainakuluista ja nykyisestä saldosta. He antavat myös ohjeet maksujen suorittamiseen tilillesi.

Älä unohda, että liittovaltion opintolainat antavat sinulle mahdollisuuden muuttaa takaisinmaksusuunnitelmaasi ja kuukausimaksusi sen mukana. Voit siirtyä tulolähtöisiin takaisinmaksusuunnitelmiin, jotka on suunniteltu kohtuuhintaisiksi esimerkiksi palkkatasosi, paikallisten elinkustannusten ja huollettavien määrän perusteella. Muita vaihtoehtoja, kuten asteittaista takaisinmaksua tai laajennettua takaisinmaksua, voidaan käyttää myös kuukausimaksujen alentamiseen.

Suora lainaohjelma tekee opiskelulainoista saataville ja kohtuuhintaisia, ja sillä on useita etuja, jotka on suunniteltu suojaamaan lainanottajia ja pitämään heidät maksukyvyttömyydessä. Opiskelijoilla ja vanhemmilla, jotka tietävät enemmän suorista lainoistaan, on paremmat valmiudet lainata viisaasti ja maksaa takaisin vastuullisesti.