Mitä sinun on tiedettävä 401 (k) lainasta, ennen kuin otat sellaisen

Lainaus 401 (k): stä ei ole paras idea - varsinkin jos sinulla ei ole muita säästöjä eläkeikääsi kohti - mutta kun on kyse taloudellisesta hätätilanteesta, 401 (k) voi tarjota lainaehtoja, jotka et löydä mistään pankista. Ennen kuin päätät lainata, varmista, että ymmärrät täysin prosessin ja mahdolliset seuraukset. Alla on seitsemän asiaa, jotka sinun on tiedettävä 401 (k) lainasta ennen kuin otat lainaa.

Mitkä ovat 401 (k) lainarajat?

401 (k) -siirtoosi sovelletaan laillisia lainarajoituksia asetettu lailla. Lainattavasi enimmäismäärä on 50000 dollaria tai 50% oman tilisi saldosta, kumpi on pienempi. Oma tilisi saldo on sinulle kuuluva summa. Jos yrityksesi vastaa joitain maksuista, joudut ehkä joutumaan pysymään työnantajan luona tietyn ajan, ennen kuin työnantajan maksut kuuluvat sinulle. 401 (k) -suunnitelmasi voi vaatia myös minimilainasumman.

IRS ilmoitti, että 27. maaliskuuta ja 22. syyskuuta 2020 välisenä aikana myönnetyn 401 (k) -lainan dollarin raja nostetaan 50 000 dollarista 100 000 dollariin.

Lainan 401 (k) takaisinmaksu

Lainasi on maksettava takaisin palkanlaskennan avulla, ja takaisinmaksut otetaan automaattisesti palkkasi verojen jälkeen. Pisin sallittu takaisinmaksuaika on viisi vuotta, vaikka on olemassa poikkeuksia. Suurin osa takaisinmaksusuunnitelmista on rakennettu kuukausittain tai neljännesvuosittain, ja jotkut 401 (k) -suunnitelmat eivät salli sinun osallistua järjestelyyn, kun maksat lainaa takaisin.

IRS ilmoitti, että suunnitelmat voivat keskeyttää lainojen takaisinmaksun, joka erääntyy 27. maaliskuuta - 31. joulukuuta 2020.

Jos menetät työpaikkasi, kun sinulla on jäljellä oleva 401 (k) laina, joudut ehkä joutumaan maksamaan saldo nopeasti tai saatat joutua luokittelemaan sen ennenaikaiseen jakeluun, mikä johtaa veroihin ja IRS: n sakkoon.

Korkomaksut

Maksat itsellesi korkoa. 401 (k) -lainasi korko määräytyy 401 (k) -suunnitelman sääntöjen mukaan, mutta se määritetään tyypillisesti kaavana, kuten "Prime + 1%". Vaikka maksat korot takaisin itsellesi, 401 (k) -lainan ottaminen vahingoittaa suurimman osan ajasta tulevaisuuden eläkesäästösi.

Varoitukset lainasta 401: stä (k)

Jotkut 401 (k) -suunnitelmat sallivat nostamisen lainana, mutta jotkut eivät. Sinun on kysyttävä 401 (k) -suunnitelman järjestelmänvalvojalta tai sijoitusyhtiöltä saadaksesi selville, voitko suunnitelman avulla lainata tilisi saldoa vastaan. Löydät yleensä heidän yhteystietonsa lausunnostasi.

Jotkut yritykset voivat myös sallia useita lainoja, kun taas toiset eivät.

Kun työnantajasi laati 401 (k) -suunnitelman, he päättivät sallivatko lainat lainat.

Lainaus vanhasta 401 (k)

Jos et enää työskentele yrityksessä, jossa 401 (k) -suunnitelmasi asuu, et voi ottaa 401 (k) -lainaa. Voit siirtää saldon entiseltä työnantajalta uuteen 401 (k) -suunnitelmaasi, ja jos nykyinen työnantajasi suunnittelee lainaa, voit lainata sieltä. Jos siirrät vanhan 401 (k): n IRA: lle, et voi lainata IRA: lta. On parasta tietää kaikki säännöt ennen kuin nostat tai siirrät vanhan 401 (k) -suunnitelman.

Käytä lainasi 401 (k) viisaasti

Tutkimukset 401 (k) lainoista ja laiminlyönneistä osoittavat, että 39% lainoista käytetään velkojen takaisinmaksuun ja 32% käytetään kodin korjauksiin tai parannuksiin. Muita tärkeimpiä käyttökohteita olivat autot, korkeakouluopinnot, lääketieteelliset kulut sekä loma- tai häämenot.

Lainan ottaminen lainojen takaisinmaksuun on vaarallista, koska 401 (k) omaisuutesi on suojattu velkojilta. Alkuperäisen saldosumman lisäksi 401 (k) -kortiltasi poistetut rahat menettävät mahdolliset markkinavoitot

Myöhäinen takaisinmaksu on mahdollisesti kallista

Kun otat 401 (k) -lainan, et maksa veroja saadusta summasta. Jos et kuitenkaan maksa lainaa takaisin ajoissa, verot ja sakot voivat olla maksettavia. Jos jätät työsuhteen, kun sinulla on jäljellä oleva 401 (k) laina, jäljellä oleva lainasaldo katsotaan jakoksi tuolloin, ellet maksa sitä takaisin. Vuoden 2018 verohyvitys- ja työpaikkalaki (TCJA) pidensi takaisinmaksuaikaa 60 päivää liittovaltion tuloveroilmoituksen eräpäivään.

Jos lainaa ei makseta takaisin erityisten takaisinmaksuehtojen mukaisesti, jäljellä olevaa jäljellä olevaa lainasaldoa voidaan pitää jakona. Siinä tapauksessa siitä tulee verotettavaa tuloa sinulle, ja jos et ole vielä 59 ½ vuotta vanha, sovelletaan myös 10%: n ennenaikaisen peruutuksen sakkoa. Noin 10% lainoista menee maksukyvyttömiksi johtuen työpaikan vaihtumisesta eikä riittävistä resursseista lainan tyydyttämiseksi.