Kuinka saada paras asuntolainakorko

Sisältö

• 1. Hanki kiinteä korko tai ARM?
• 2. Pitäisikö minun maksaa pisteitä?
• 3. Mitkä ovat sulkemiskustannukset?
• 4. Onko ensimmäistä kertaa kotiostinohjelmia?
• 5. Ennakkomaksun koko?
• 6. Kuinka vertaan?

Monet tai kaikki tässä esitetyt tuotteet ovat kumppaneiltamme, jotka korvaavat meille. Tämä voi vaikuttaa siihen, mistä tuotteista kirjoitamme, missä ja miten tuote näkyy sivulla. Tämä ei kuitenkaan vaikuta arvioihimme. Mielipiteemme ovat omia. Tässä on luettelo kumppaneistamme ja täältä, miten ansaitsemme rahaa.

Kodin ostaminen on seikkailu. Ensin selvität, kuinka paljon taloa sinulla on varaa. Myöhemmin tulee kiinnitys. Tieto siitä, kuinka saada paras asuntolainakorko, alkaa vastausten tiedosta näihin kuuteen kysymykseen.

1. Hanki kiinteä korko tai ARM?

Asuntolainoilla on joko kiinteät korot tai korot. Kiinteäkorkoiset kiinnitykset lukitsevat sinut tasaiseen korkoon, jonka maksat koko laina-ajan. Asuntolainan maksu, joka menee pääomaan ja korkoihin, pysyy vakiona koko laina-ajan, vaikka vakuutus, kiinteistöverot ja muut kustannukset voivat vaihdella.

Säädettävän koron asuntolainan korko voi muuttua ajan myötä. ARM alkaa yleensä 10, seitsemän, viiden tai kolmen vuoden (tai jopa yhden vuoden) esittelyjaksolla, jonka aikana korkosi pysyy vakaana. Sen jälkeen korko voi muuttua ajoittain.

»

ARM: t tarjoavat yleensä alhaisemmat alkuhinnat. Mutta ARM-korko voi nousta esittelyjakson päättymisen jälkeen, mikä aiheuttaa kuukausittaisten asuntolainamaksujen nousun - joissakin tapauksissa huomattavasti.

»

2. Pitäisikö minun maksaa pisteitä?

Alennuspisteet ovat palkkioita, jotka lainanottajat maksavat asuntolainojensa koron alentamiseksi. Yksi piste on 1% lainan määrästä, mikä yleensä vähentää asuntolainan korkoa 0,25%, vaikka alennus voi vaihdella. Jos otat lainaa 4,5 prosentin korolla, saatat pystyä maksamaan 2000 dollarin maksun koron alentamiseksi 4,25 prosenttiin.

Kun maksat alennuspisteitä, maksat yleensä tuhansia dollareita etukäteen säästääksesi muutaman dollarin kuukaudessa. Kuukausittaisten säästöjen summaaminen vie useita vuosia siihen, missä ne ylittävät alkuperäisen maksetun määrän. Tämä kannattavuusjakso vaihtelee lainan määrän, pisteiden hinnan ja koron mukaan. Se on usein seitsemästä yhdeksään vuotta. Jos et aio lainata niin kauan, kannattaa ohittaa alennuskohdat.

»LASKE: Pitäisikö minun ostaa pisteitä?

3. Mitkä ovat sulkemiskustannukset?

Sulkemismenot ovat luotonantajan ja kolmansien osapuolten veloittamia maksuja. Sulkemismenot eivät vaikuta asuntolainakoroon (ellet maksa alennuspisteitä). Mutta niillä on vaikutusta taskukirjaasi. Sulkemismenot ovat yleensä noin 3% kodin ostohinnasta, ja ne maksetaan sinä aikana, kun suljet tai viimeistelet ostoksen. Päätökustannukset sisältävät muun muassa palkkiot, mukaan lukien lainanantajan vakuutus- ja käsittelykulut sekä omistus- ja arviointimaksut.

Joissakin tapauksissa voit tehdä ostoksia alhaisemmilla hinnoilla, ja Lainan estimaatti -lomakkeessa kerrotaan, mitä palveluita voit ostaa, jotta voit vähentää sulkemiskustannuksia.

»

4. Onko ensimmäistä kertaa kotiostinohjelmia?

Ennen kuin kiinnität asuntolainaa, selvitä, oletko oikeutettu erityisohjelmiin, jotka tekevät kodin ostamisesta halvempaa. Monet osavaltiot tarjoavat apua ensimmäistä kertaa asunnon ostajille sekä toistuville ostajille.

Jokainen osavaltio tarjoaa oman yhdistelmän ohjelmia kodin ostajille. Monet osavaltiot tarjoavat käsiraha-apua, usein yhdistettynä edullisiin korkoihin ja verohelpotuksiin. Jotkut ohjelmat on kohdennettu maantieteellisesti, ja toiset tarjoavat apua koti-ostajille tietyissä ammateissa, kuten opettajille, ensiapuun vastaaville ja veteraaneille.

»NerdWallet-opas COVID-19: een, saat vastauksia asuntolainaa, matkustamista, taloutta koskeviin kysymyksiin ja mielenrauhasi ylläpitämiseen.

5. Ennakkomaksun koko?

Veteraanit ja maaseudun lainanottajat voivat saada lainoja, jotka mahdollistavat sataprosenttisen rahoituksen ja jotka eivät vaadi käsirahaa. Muut lainanottajat voivat saada asuntolainoja, jotka mahdollistavat jopa 3 tai 3,5 prosentin käsirahan. Tässä on yhteenveto:

• VA-lainat: Jos sinä (tai puolisosi) olet aktiivinen sotilas tai veteraani, saatat saada veteraaniasiain ministeriön takaaman asuntolainan.

• USDA-lainat: Jos asut maaseudulla, maatalousministeriö voi taata alhaisen tai ei-käsirahaisen asuntolainan ja auttaa kattamaan sulkemiskustannukset.

• FHA-lainat: Liittovaltion asuntohallinnon vakuuttamat asuntolainat sallivat käsirahan niinkin alhaisena kuin 3,5%. FHA-vakuutetut lainat ovat anteeksiantavampia matalille luottopisteille, mutta maksat asuntolainavakuutuksesta lainan voimassaoloaikana.

• Tavanomaiset lainat 3%: n alennuksella: Jotkut lainanottajat voivat saada tavanomaisia ​​lainoja, joita hallitus ei ole vakuuttanut ja jotka sallivat jopa 3%: n käsirahan. Asuntolainat ovat yleensä ensimmäistä kertaa tai pienituloisille tai keskituloisille lainanottajille. Nämä lainat veloittavat yksityisen asuntolainavakuutuksen tai PMI: n, joka voidaan peruuttaa, kun sinulla on vähintään 20% omaa pääomaa.

»

6. Kuinka vertaan?

Tässä on vinkkejä lainatarjousten vertaamiseen:

• Hae asuntolainaa usealta lainanantajalta. Mitä enemmän ostoksia, sitä enemmän säästät. Lainanottaja, joka vertaa viittä lainanantajaa, voisi säästää yli 400 dollaria korkoa lainan ensimmäisten 12 kuukauden aikana NerdWallet-analyysin mukaan vuoden 2019 kotiosturaportissa. Ja harkitse hakemista erityyppisten lainanantajien kanssa, kuten pankit, luotto-osuuskunnat ja online-lainanantajat.

• Osta lainoja asetetussa ajassa. Kolme suurta luottotoimistoa kannustavat ostoksille. Sinulla on pisteytysmallista riippuen 14–45 päivää aikaa hakea niin monta asuntolainaa kuin haluat samalla vaikutuksella luottopisteisiisi kuin haettaessa yhtä lainaa.

• Vertaa sulkemiskustannuksia lainaennusteiden avulla. Jokaisen lainanantajan on toimitettava lainaennuste -lomake, joka sisältää tiedot kunkin lainan ehdoista ja maksuista. Laina-arvio on suunniteltu yksinkertaistamaan asuntotarjousten vertailua.

»