Opi, kuinka lainat toimivat ennen lainaamista

Sisältö

• Tärkeimmät lainaelementit
• Rehtori
• Termi
• Korko
• Lainoihin liittyvät kustannukset
• Korkokustannukset
• Palkkiot
• Lainan myöntäminen
• Lainan hakeminen

• Kuinka lainat toimivat

Amy Drury on arvostellut sijoituspankkikoulutuksen ohjaaja, talouskirjoittaja ja ammattipätevyyden opettaja. Hän on inspiroinut Wall Streetin ammattilaisia ​​ja kirjoittanut oppikirjoja 20 vuoden ajan. Artikkeli tarkistettu 7. syyskuuta 2020 Read The Balance's

Monet ihmiset käyttävät velkaa rahastoihin, joihin heillä ei muuten olisi varaa, kuten koti tai auto. Vaikka lainat voivat olla hyviä rahoitusvälineitä, kun niitä käytetään oikein, ne voivat olla myös suuria vastustajia. Ennen kuin aloitat lainaa innokkailta lainanantajilta, sinun on ymmärrettävä, kuinka lainat toimivat ja miten rahaa ansaitaan lainanantajille.

Lainat ovat suurta liiketoimintaa finanssimaailmassa.Niitä käytetään ansaitsemaan rahaa lainanantajille - tämä mielessä kukaan lainanantaja ei halua lainata jollekulle rahaa ilman lupausta jotain vastineeksi. Pidä tämä mielessä, kun tutkit lainoja itsellesi tai yritykselle - tapa, jolla lainat ovat rakenteeltaan, voi olla hämmentävää ja aiheuttaa suuria velkoja.

On tärkeää tietää, kuinka lainat toimivat, ennen kuin otat rahaa. Kun ymmärrät heidät paremmin, voit säästää rahaa ja tehdä parempia päätöksiä veloista, mukaan lukien milloin vältetään hankkimasta enemmän tai miten käyttää sitä eduksi.

Tärkeimmät lainaelementit

Ennen kuin otat lainaa, on viisasta tutustua joihinkin keskeisiin termeihin, jotka liittyvät kaiken tyyppisiin lainoihin. Nämä ehdot ovat pääoma, korko ja termi.

Rehtori

Tämä on alkuperäinen rahamäärä, jonka lainaat luotonantajalta ja suostut maksamaan takaisin.

Termi

Tämä on aika, jonka laina kestää. Sinun on maksettava rahat takaisin tietyssä määräajassa. Erilaisilla lainoilla on erilaiset ehdot. Luottokortteja pidetään uusina lainoina, mikä tarkoittaa, että voit lainata ja maksaa niin monta kertaa kuin haluat hakematta uutta lainaa. A

Korko

Tämä on summa, jonka luotonantaja veloittaa sinulle lainasta. Se on yleensä prosenttiosuus lainan määrästä, ja se perustuu korkoon, jonka keskuspankki veloittaa pankeilta lainaa rahaa yön yli toisiltaan. Tätä kutsutaan liittovaltion varojen koroksi. korot pois.

Useat korot perustuvat liittovaltion rahastojen korkoihin, kuten alkukorkoon, joka on alhaisempi korko, joka on varattu luottokelpoisimmille lainanottajille, kuten yrityksille. Keskipitkät ja korkeat korot annetaan sitten niille, joilla on suurempi riski luotonantajalle, kuten pienemmille yrityksille ja kuluttajille, joilla on vaihtelevat luottopisteet.

Lainoihin liittyvät kustannukset

Lainaan liittyvien kustannusten ymmärtäminen voi auttaa sinua selvittämään, mikä niistä valita. Kustannuksia ei aina mainosteta etukäteen, kun allekirjoitat lainaa, ja ne ovat yleensä taloudellisessa ja oikeudellisessa terminologiassa, mikä voi olla hämmentävää.

Korkokustannukset

Lainatessasi sinun on maksettava takaisin lainasi summa plus korko, joka yleensä jakautuu laina-ajalle.Voit saada lainan samalla pääomalla eri lainanantajilta, mutta jos jompikumpi tai molemmat korot korko tai termi vaihtelevat, maksat siis toisen määrän kokonaiskorkoa.

Lainanottajalle aiheutuvat kustannukset voivat olla hyvin pettäviä, kun korot otetaan huomioon. Luotonantajat mainostavat suosituimmin lainan vuosikorkoa (APR), koska siinä ei oteta huomioon useiden ajanjaksojen aikana maksettua korkoa.

On parasta etsiä lainoja, joilla on matala korkotaso ja maksuja ei ole lainkaan tai ne ovat vähäisiä.

Esimerkiksi, jos sinulle luvataan 6 prosentin vuosikorko 13 000 dollarin nelivuotisesta automaattilainasta ilman rahaa alas, ilman muita palkkioita, jotka lasketaan kuukausittain, maksat korkoina yhteensä 1 654,66 dollaria. Kuukausimaksusi voivat olla korkeammat nelivuotisella lainalla, mutta viiden vuoden automaattilaina maksaa sinulle korkoina 2079,59 dollaria.

Yksinkertainen tapa laskea lainakorkosi on kertoa pääoma korolla ja lainan vuosijaksoilla. Kaikkia lainoja ei kuitenkaan ole suunniteltu tällä tavalla, ja sinun on ehkä käytettävä laskinta lainojen lyhennyksiin tai vuosikorkoihin sen määrittämiseksi, kuinka paljon päätät maksaa lainan voimassaoloaikana.

Poistot ovat termi, jolla rahaa käytetään lainan pääomaan ja koron saldoon. Maksat kiinteän summan joka kausi, mutta summa jaetaan eri pääoman ja korkojen välillä jokaisesta maksusta lainaehdoista riippuen. Kunkin maksun korkokulut laskevat ajan myötä.

Poistotaulukossa on esimerkki siitä, kuinka kuukausimaksu sovelletaan pääomaan ja korkoihin.

Poistoaikataulu
Maksupäivä	Maksu	Rehtori	Kiinnostuksen kohde	Korot yhteensä	Saldo
Kesäkuu 20XX	$251.33	$186.33	$65.00	$65.00	$12,813.67
Heinäkuu 20XX	$251.33	$187.26	$64.07	$129.07	$12,626.42
Elokuu 20XX	$251.33	$188.19	$63.13	$192.20	$12,438.22

Palkkiot

Joskus joudut myös maksamaan lainoja. Maksettavat maksutyypit voivat vaihdella luotonantajan mukaan. Nämä ovat joitain yleisiä maksutyyppejä:

• Hakemusmaksu: Maksaa lainan hyväksymisprosessin
• Käsittelymaksu: Samoin kuin hakemusmaksu, tämä kattaa lainan hallinnointiin liittyvät kustannukset.
• Alkamismaksu: Lainan vakuuttamisen kustannukset (yleisimmät kiinnitykset)
• Vuosimaksu: Vuosittainen kiinteä maksu, joka sinun on maksettava luotonantajalle (yleisimpiä luottokorteille).
• Myöhästymismaksu: Mitä lainanantaja veloittaa viivästyneistä maksuista
• Ennakkomaksu: Lainan ennenaikaisen maksamisen kustannukset (yleisimmät koti- ja autolainoissa).

Luotonantajat luottavat korkotuloihin luotoista. Kun maksat lainasi ennenaikaisesti, he menettävät tulonsa vuosien määrään, jota et maksa - ennakkomaksu on tarkoitettu korvaamaan heille, että he eivät saisi kaikkia korkotuloja, jotka heillä olisi, jos et olisi maksanut sitä pois päältä.

Kaikilla lainoilla ei ole näitä maksuja, mutta sinun tulee varoa niitä ja kysyä niistä lainaa harkittaessa.

Varo ennakkomaksulainan huijauksia. Oikeutetut luotonantajat eivät koskaan vaadi sinua maksamaan maksua lainasi "takaamiseksi", jos sinulla on huonoa luottoa, luottotietoja tai jos olet hakenut konkurssia.

Lainan myöntäminen

Lainan saamiseksi sinun on täytettävä ehdot. Lainanantajat antavat lainoja vain silloin, kun he uskovat, että ne maksetaan takaisin. On olemassa muutamia tekijöitä, joita lainanantajat käyttävät selvittääkseen, oletko oikeutettu lainaan vai ei.

Luottosi on avaintekijä, joka auttaa sinua täyttämään, koska se osoittaa, kuinka olet käyttänyt lainoja aiemmin. Jos sinulla on korkeampi luottopiste, saat todennäköisemmin lainaa kohtuullisella korolla.

Sinun on todennäköisesti myös osoitettava, että sinulla on tarpeeksi tuloja lainan takaisinmaksuun. Luotonantajat tarkastelevat usein velkaantumisasteesi - lainaamasi rahamäärä verrattuna ansaittuun summaan.

Jos sinulla ei ole vahvaa luottoa tai jos lainat paljon rahaa, saatat joutua myös turvaamaan lainan vakuuksilla, joita muuten kutsutaan vakuudellisiksi lainoiksi.Tällöin lainanantaja voi ottaa jotain ja myydä sen Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, saatat jopa tarvita jonkun, jolla on hyvät luottotiedot, allekirjoittamaan lainan, mikä tarkoittaa, että hän ottaa vastuun maksaa se, jos et pysty.

Lainan hakeminen

Kun haluat lainata rahaa, vierailet lainanantajan kanssa - joko verkossa tai henkilökohtaisesti - ja haet lainaa. Pankkisi tai luottoyhteisösi on hyvä paikka aloittaa. Voit myös työskennellä erikoistuneiden lainanantajien, kuten asuntolainanvälittäjien ja vertaislainauspalvelujen, kanssa.

Kun olet antanut tietoja itsestäsi, lainanantaja arvioi hakemuksesi ja päättää myöntääkö sinulle lainan. Jos sinut hyväksytään, lainanantaja lähettää varoja sinulle tai maksamallesi taholle - jos esimerkiksi ostat talon tai auton, rahat saatetaan lähettää sinulle tai suoraan myyjälle.

Pian rahoituksen vastaanottamisen jälkeen aloitat lainan takaisinmaksun sovittuna toistuvana päivänä (yleensä kerran kuukaudessa) ennalta määrätyllä korolla.

Joissakin tapauksissa luotonantajat rajoittavat varojen käyttöä. Varmista, että olet tietoinen lainatun rahan käytön rajoituksista, jotta et joutuisi oikeudellisiin ongelmiin.