Onko parempi ostaa tai vuokrata koti?

Sisältö

• Ennakkotalojen omistuskustannukset
• Pitkäaikaiset asunnonomistuskustannukset
• Henkilökohtaiset olosuhteet
• Kun vuokraat kustannuksia huomattavasti vähemmän

Kun on kyse talon vuokraamisen tai ostamisen välillä päättämisestä, vastaus ei ole kovin selvä. Jotkut ihmiset eivät välttämättä ole valmiita asunnonomistamiseen useista syistä, eikä taloudelliset laskelmat suosittele aina vuokraamista tai ostamista. Ennen kuin ryhdyt asunnon hankkimiseen, sinun on otettava huomioon asunnon omistajakulut ja henkilökohtaiset olosuhteet.

Ennakkotalojen omistuskustannukset

Talon ostamiseen liittyy ennakkomaksuja, jotka sinun on harkittava. Tärkeintä on, että sinun on hankittava asuntolaina, joka edellyttää käsirahan vähintään 20% ostohinnasta, jos et halua maksaa yksityisestä asuntolainavakuutuksesta (PMI). rahaa, jos pystyt alussa lisäämään rahaa.

Sanotaan esimerkiksi, että olet valmis maksamaan PMI: stä, joten lasket 15% talon ostohinnasta. Jos talon arvo on 285 000 dollaria, käsiraha olisi 42 750 dollaria. Laskenta ei kuitenkaan pääty tähän. Sinun on myös pidettävä mielessä sulkemiskustannukset, jotka sisältävät PMI-maksut, ostoksen viimeistelemiseksi. Nämä kustannukset voivat lisätä vielä 2–4% siihen, mitä sinun on maksettava talosta: 5700–11400 dollaria.

Pitkäaikaiset asunnonomistuskustannukset

Pitkäaikaiset asuntokustannuksesi määräytyvät asuntolainakoron, kodin ylläpitokustannusten, kiinteistöverojen ja vakuutuskustannusten perusteella.

Asuntolainakoroon vaikuttavat seuraavat kaksi laskutoimitusta:

• FICO-pisteet. Et saa hyvää korkoa, jos FICO-pisteet ovat alle 620. Yritä korjata luottosi ennen asuntolainan hakeminen. Voit tilata luottoraportin ilmaiseksi verkossa, jos et ole varma missä pisteet ovat.
• Velkasuhde. Luotonantajat ottavat kiinnelainaa hyväksyessään huomioon kahden tyyppiset velkasuhteet: käyttöliittymä ja takaosa. Etupää suhde on asuntolainan maksusi plus verot ja vakuutukset (PITI) jaettuna kuukausituloilla. Taustaprosentti lisää muut kuukausittaiset velkamaksusi PITI-maksuun ennen kuin jaat kyseisen kokonaismäärän tuloillasi. Todisteet osoittavat, että lainanottajilla, joilla on korkeampi velkasuhde, on todennäköisemmin vaikeuksia suorittaa kuukausimaksuja.

Lisäksi kaikki kodit vaativat ylläpitoa, eikä kaikilla ole sitä halua - vielä vähemmän halua - itse puuttua kodin korjausprojekteihin. Varmista, että sinulla on tarpeeksi rahaa näiden korjausten maksamiseen.

Hyvä nyrkkisääntö on varata 1–3% talon ostohinnasta vuosittain ylläpidon kattamiseksi.

On olemassa lukuisia online-asuntolaskimia, jotka auttavat sinua saamaan hyvän käsityksen ostamasi kiinteistön kuukausikuluista. Pohjimmiltaan sinun on lisättävä asuntolainamaksu, mukaan lukien pääoma ja korko, asunnonomistajan vakuutusmaksut, tarvittaessa yksityinen asuntolainavakuutus, kiinteistöverosi ja huoltokustannusten huijauskerroin.

Henkilökohtaiset olosuhteet

Talon ostaminen on iso taloudellinen päätös, ja sinun on varmistettava, että se on oikea valinta henkilökohtaisten olosuhteiden valossa. Sinun tulee ottaa huomioon seuraavat seikat ennen sitoutumistasi:

• Työn vakaus. Sinulla on oltava tarpeeksi rahaa kiinnitys- ja ylläpitokustannusten maksamiseen. Kuinka turvallinen työsi on? Onko mahdollista lomauttaa tulevaisuudessa? Kuinka vaikeaa sinulla olisi saada uusi työpaikka heti lomautuksen jälkeen? Työttömyyskorvaus riittää harvoin kiinnitysmaksujen kattamiseen.
• Mahdollisuus muuttaa. Oletko todennäköisesti siirretty toiseen kaupunkiin seuraavien kahden tai kolmen vuoden aikana? Omaisuutesi tulisi arvostaa tarpeeksi kattamaan myyntikustannukset, jos sinun on pakko muuttaa niin pian. Sinun tulisi suunnitella pysyvän paikallaan jonkin aikaa, kun ostat kodin. Lisäksi on lisäetua, jos aiot pysyä asunnossa huomattavan pitkän ajan. Kotisi arvostaa vähitellen, joten omistat lopulta omaisuuden, joka on arvokkaampi - ehkä huomattavasti enemmän - kuin mitä siitä maksit.
• Kaupan vapaudelle. Ellet tee ostosta yhteisössä, jossa asunnon omistajayhdistys (HOA), voit tehdä mitä haluat kotisi kanssa. Jos arvostat vapautta, ostaminen voi olla parempi vaihtoehto emotionaaliselta kannalta. Mutta vapaudestasi tulee kustannukset, koska olet yksin vastuussa kaikista kodistasi esiin tulevista asioista.

Ei ole vuokranantajaa, jolle voit mennä ratkaisemaan nämä kysymykset. Olet kotiisi omistaja, ja sinun täytyy olla tyytyväinen siihen.

Kun vuokraat kustannuksia huomattavasti vähemmän

Sinulla ei ehkä ole taloudellista merkitystä ostaessasi, jos kiinnitysmaksu olisi kolminkertainen tai enemmän kuin mitä maksaisit vuokrasta. Haluatko todella maksaa 48 000 dollaria vuodessa oman kodin omistamisesta, jonka vuokraaminen maksaa 2000 dollaria kuukaudessa tai 24 000 dollaria vuodessa?

Sinulla on myös lukittu kuukausimaksu, jos vuokraat, ainakin vuokra-ajan ajaksi. Tästä ei ehkä pidä, jos sinulla on vaihtuvakorkoinen kiinnitys, vaikka edes tällaisissa tapauksissa korot eivät yleensä nouse kirjaimellisesti yön yli.

Vakuutuskustannuksesi ovat pienemmät vuokralaisena, jos joudut kuljettamaan niitä lainkaan. Yleensä sinun on vakuutettava oma omaisuutesi vain vuokra-asunnossasi ja vain jos haluat (vaikka jotkin kehitysyhtiöiden ylläpitämät kompleksit edellyttävät, että sinulla on myös vähäinen vastuuvakuutus yksikössäsi).

_{Kirjoitushetkellä Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, on välittäjä-osakkuusyritys Lyon Real Estate -yrityksessä Sacramentossa Kaliforniassa.}