Kuinka paljon sinun pitäisi nostaa eläketileiltäsi?

Sisältö

• Turvalliset peruutusmäärät: Enemmän kuin peukalosääntö?
• Joten mikä on turvallinen eläkkeelle nostamisen summa?
• Eläkkeelle siirtymisen korot eivät ole varma asia
• Bottom Line

Vuodesta 1994, jolloin William P.Bengen julkaisi tutkimuksensa, josta käy ilmi, että eläkeläinen voisi nostaa noin 4 prosenttia eläkesalkustaan, mukauttaa sitä vuosittain inflaation mukaan ja silti olla kohtuullisen varma vanhentavansa rahaa, tästä suuntaviivasta on tullut jonkin verran alan standardi, koska turvallinen eläkkeelle siirtymisaste. Mutta kuten kaikki muutkin nyrkkisäännöt, tiettyjä ongelmia esitetään, kun ohjausta tarkastellaan tarkasti. Katsotaanpa joitain nykyisiä ajatuksia turvallisen eläketilin nostoprosentista.

Turvalliset peruutusmäärät: Enemmän kuin peukalosääntö?

Kuten Michael Kitces jakoi talousneuvonantajayhteisön kanssa Paradoksin ratkaiseminen - Onko turvallinen peruutusaste joskus liian turvallista? (Toukokuu, 2008), skenaario, jossa kaksi identtisen portfolion paria jää eläkkeelle vuoden välein, voi johtaa yllättäviin ja hieman epäloogisiin tuloksiin riippuen siitä, mitä markkinoilla tapahtuu parin eläkkeelle jääneinä vuosina. Jos markkinoiden pitäisi kasvaa tai laskea huomattavasti vuoden aikana, jolloin toinen pariskunta jää eläkkeelle, mutta toinen ei ole, kullekin pariskunnalle ilmoitetaan todennäköisesti melko erilaiset turvalliset nostosummat loppuelämänsä ajan Bengenin käyttöön ottaman 4 prosentin säännön perusteella, vaikka suositeltavat nostomäärät ovatkin ristiriitaisia, vaikka ne olisivatkin verrannollisia. Tämä tapahtuu huolimatta siitä, että sillä on sama lähtösalkku.

4 prosentin säännön mukaan vain heidän eläkkeelle siirtymispäivän ajoitus ja parin tilin arvo eläkkeelle siirtymisen aikaan sanelevat dramaattisen eron ehdotetussa kestävässä elintasossa. Ilman muita näkökohtia 4 prosentin sääntö ei yksinkertaisesti anna kovaa ja nopeaa vastausta kestävän eläketulon tasoon. Se on vain lähtökohta. Tarkastellaan esimerkiksi paria, joka jäi eläkkeelle juuri ennen vuoden 2008 finanssikriisin karhumarkkinoita. Neljän prosentin säännön mukaan heidän pitäisi kohtuudella pystyä nostamaan sama summa, jonka ne nostivat edellisenä vuonna inflaatioon sopeutettuna. Mutta onko nostomäärä edelleen kestävä sen jälkeen, kun heidän salkunsa osui vuonna 2008? Pelkkä 4 prosentin sääntö ei yksinkertaisesti vastaa kysymykseen.

Joten mikä on turvallinen eläkkeelle nostamisen summa?

Ei ole olemassa varmaa riskitöntä ratkaisua turvalliseen nostonopeuteen. Jokaisella ehdotuksella on joko riski, että käytät liian paljon liian nopeasti ja loppuu, tai että käytät liian vähän ja myöhässä elämässäsi pettynyt siihen, ettet kuluttanut enempää eläkkeelle. Yksi vaihtoehtoinen ehdotus on käyttää 4 prosentin sääntöä lähtökohtana pitäen mielessä eräät keskeiset tekijät, jotka saattavat opastaa kuluttamaan enemmän tai vähemmän kuluvan vuoden aikana eläkkeellesi, kuten seuraavat:

• Terveytesi voi heikentyä ikääntyessäsi. Harkitse enemmän rahaa eläkkeelle siirtymiseen esimerkiksi matkoihin ja lomiin tietäen, että matkabudjettisi jo varhaisessa vaiheessa eläkkeelle saattaa joutua kohdentamaan terveydenhoitobudjettisi myöhemmin eläkkeelle.
• Markkinat saattavat kestää vakavan laskusuhteen pian eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos näin tapahtuu sinulle kuten ikääntyneille eläkeläisille juuri ennen vuotta 2008, harkitse alkuvuosien takaisinhankintaa, jotta sijoituksillesi olisi mahdollisuus palata takaisin sen sijaan, että taattaisit tappiosi myymällä suhteellisen matalalla pisteellä.
• Voit elää elinajanodotteesi. Nykyään monet eläkeläiset elävät hyvin 90-luvulla, ja muiden on kannettava pidemmän elämän lisäkustannukset muiden budjettimurhaajien, kuten pitkäaikaishoidon, kanssa. Harkitse varojen vanhentumisriskin torjumista harkitsemalla mahdollisuuden torjumista ostamalla välittömästi annuiteetti tai pitkäikäinen annuiteetti sen varmistamiseksi, että olet vakuutettu. Pitkäaikaishoitovakuutus on myös harkitsemisen arvoinen.

Eläkkeelle siirtymisen korot eivät ole varma asia

Jopa näiden rajallisten tietojen avulla voit todennäköisesti nähdä, miksi on käytännössä mahdotonta antaa tarkkoja ohjeita siitä, kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa tiettynä vuonna eläkkeellä. Tuntemattomia muuttujia on yksinkertaisesti liian monta. Kuitenkin, kun ihmiset kaipaavat yksinkertaistamista yhä monimutkaisemmasta eläkkeestä, nyrkkisäännöt voivat olla hyödyllisiä. Henkilökohtaisesti yritän aloittaa 4%: lla yhtenä päivänä tietäen, että on olemassa joukko muuttujia, joista monia en voi hallita, mikä saattaa muuttaa lopullista kulusuhdettani vuodesta toiseen. Salkun ja budjetin uudelleenarviointi on yksinkertaisesti osa yhtälöä joka vuosi.

Bottom Line

Turvallisen eläketulon määrittäminen salkun arvon perusteella ei ole yhtä yksinkertaista kuin yksi nostokorko. Mutta salkun ja menojen tarkka seuranta, mahdollisesti toimivaltaisen taloudellisen neuvonantajan kanssa puolellasi, voi antaa sinulle luottamusta viettää mukavasti kohteisiin, joita todella haluat, ajoituksella, joka on järkevää ottaen huomioon eläkkeelle asettamasi yleiset tavoitteet. Ehkä tärkein toteutettava eläketulojen suunnittelustrategia on luoda suunnitelma ennen kuin aloitat eläkesijoitusten hyödyntämisen.