529 suunnitelman haitat

Opiskelu voi olla kallista näinä päivinä, koska lukukausimaksut jatkavat tasaista nousua vuosi vuodelta. Monille vanhemmille 529-suunnitelma on ensisijainen tapa säästää yliopistoon. 529 suunnitelman kokonaisinvestoinnit ylittivät 328 miljardia dollaria vuoden 2018 alkupuoliskolla, ja tilien keskimääräinen saldo oli 24153 dollaria.

529 suunnitelman tärkeimpiä etuja ovat verolaskennallinen kasvu ja verovapaat nostot, kun säästöjä käytetään päteviin koulutusmenoihin. Nämä suunnitelmat tarjoavat myös anteliaampia vuotuisia maksurajoja säästäjille. Vuodesta 2020 alkaen yksityishenkilöt voivat maksaa jopa 15000 dollaria per 529 suunnitelmaa lasta kohden ilman, että niistä aiheutuu lahjaveroa (sama kuin verovuosina 2018 ja 2019). Maksuosuus kaksinkertaistuu aviopareille.

Lisäksi vuoden 2017 veronalennuksista ja työpaikoista annetussa laissa laajennettiin 529 säästösuunnitelman soveltamisalaa, jolloin vanhemmat pystyivät käyttämään niitä yksityiskoulujen keskiasteen koulutuskuluihin yhdessä korkeakoulujen kulujen kanssa. Kyky ilmoittautua melkein minkä tahansa valtion suunnitelmiin riippumatta missä osavaltiossa asut, 529 tiliä tarjoaa joustavuutta ja valinnanvapautta. Toisin kuin Coverdell Education Savings Account, 529 suunnitelmat eivät vaadi pakollisia nostoja edunsaajan 30. syntymäpäivään mennessä verosakkojen välttämiseksi. Itse asiassa jäljelle jäänyt 529-suunnitelma voidaan siirtää uudelle edunsaajalle, jota voidaan jatkaa loputtomiin, kunnes säästöt ovat loppuneet.

Näiden etujen myötä mahdollisuus, että 529 suunnitelmasta on haittoja, ei välttämättä tule vanhempien mieleen. On kuitenkin joitain mahdollisia haittoja, joista on syytä olla tietoinen.

529 suunnitelman haitat

Yllättäen muutama asia voi tehdä 529 suunnitelmasta menettää osan vetovoimastaan ​​säästäjien silmissä. Mutta on tärkeää punnita ne huolellisesti 529 suunnitelman etuihin nähden.

1. Rajoitetut sijoitusoptiot

529-suunnitelma ei ole sama kuin perinteinen säästötili. Sen sijaan, että ansaitsisi vain korkoa, 529-suunnitelmaan lisätyt rahat voidaan sijoittaa, tyypillisesti sijoitusrahastoihin, vaikka jotkut suunnitelmat saattavat myös tarjota pörssissä myytäviä rahastoja tai yksittäisiä osakkeita.

Toisaalta se on etu, koska sijoittaminen markkinoille tuottaa yleensä suurempaa tuottoa kuin pelkkä koron ansaitseminen. Kun palautuksesi kasvaa ajan myötä, rahallasi on mahdollisuus kasvaa nopeammin.

Mahdollinen kompastuskivi valitsee suunnitelman, jolla on vähemmän vaihtelevia sijoitusvalintoja. Saatat esimerkiksi pystyä sijoittamaan vain muutamiin kohdepäivärahastoihin. Vaikka kohdepäivärahastoilla on etuja korkeakoulujen säästöihin, koska ne säätävät varojen allokointia automaattisesti lapsesi odotetun yliopistoon pääsyn päivämäärän perusteella, sinulla ei ole hallintaa rahaston yksittäisistä varoista. Rajoitetuilla sijoitusvaihtoehdoilla ei välttämättä ole varaa haluamallesi monipuolistamiselle.

2. Palkkiot voivat olla korkeita

Aivan kuten minkä tahansa muun sijoitusvälineen kohdalla, 529 suunnitelmaan liittyy maksuja. Nämä palkkiot liittyvät itse yksittäisiin sijoituksiin, jotka kuuluvat järjestelyyn. Jos valitset sijoitukset, joilla on korkeammat hallintopalkkiot, nämä palkkiot voivat helposti vähentää ansaitsemasi tuoton. Toisin sanoen, sijoitusdollareidesi on työskenneltävä paljon kovemmin tuottamaan vankkaa tuottoa korvaamaan palkkiot.

3. 10%: n sakko koskee pätemättömiä nostoja

Yksi 529 suunnitelman kalliimmista haitoista keskittyy 10%: n rangaistukseen, jota sovelletaan, kun tilillä olevaa rahaa käytetään mihinkään muuhun kuin päteviin koulutusmenoihin. Nämä kulut sisältävät:

• Lukukausimaksu ja maksut
• Huone ja pöytä opiskelijoille, jotka ovat ilmoittautuneet vähintään puoli kertaa
• Oppikirjat
• Tietokonelaitteet ja tarvittavat tarvikkeet
• Tarvittavat tarvikkeet erityistarpeiden opiskelijoille

Jos yliarvioit lapsesi koulukustannukset ja nostat enemmän rahaa kuin tarvitset, seuraamusta sovelletaan mihin tahansa rahaan, jota ei käytetä päteviin kuluihin. Suuremmalla nostolla se voi lisätä huomattavan lisäyksen verolaskuusi.

4. Aika ei ole aina puolellasi

Korkeakoulujen säästösuunnitelmien avulla kannattaa olla varhainen lintu. Mitä nopeammin avaat 529-tilin ja aloitat säännöllisen lahjoituksen, sitä kauemmin rahasi täytyy kasvaa. Ja mitä kauemmin sen on toiputtava markkinoiden ylä- ja alamäistä, joita voi luonnollisesti esiintyä säästämisen aikana.

Jos aloitat myöhässä, saatat joutua pelaamaan kiinni osallistumalla suurempiin summiin, jotta saavutat tavoitteen korkeakoulun säästötavoitteesi. Sinulla on myös lyhyempi ikkuna nähdäksesi sijoituksesi elpyvän, jos markkinoiden volatiliteetti johtaa tappioihin viime vuosina, ennen kuin opiskelijasi menee yliopistoon.

Onko parempaa tapaa säästää yliopistolle?

Kaiken kaikkiaan 529 suunnitelman haitat voidaan punnita niiden eduilla. Joillekin vanhemmille saattaa kuitenkin olla järkevämpää säästää muualla.

Esimerkiksi Roth IRA voisi kaksinkertaistaa yliopiston säästötilinä sekä eläketilinä. Joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta voit aina nostaa maksamasi alkuperäisen summan maksamatta tuloveroa tai ennenaikaisen peruutuksen verorangaistusta. Ei ole 10%: n rangaistusta, kun Roth IRA: n nostoja käytetään päteviin korkeakoulujen kuluihin. Tavallista tuloveroa voidaan kuitenkin soveltaa tuloihin, jotka on nostettu tililtäsi ennen ikää 59 1/2.

Tietenkään Roth IRA: n käyttö yliopistoon ei myöskään ole täydellinen. Jos et noudata sääntöjä huolellisesti, saatat silti aiheuttaa tuloveron tai seuraamuksia. Ja raha, jonka nostat yliopistoon, on rahaa, jota sinulla ei enää ole säästöjä omaan eläkkeellesi.

Jos et ole täysin myyty 529-suunnitelmalla, säästö korkotuottoisella säästötilillä tai CD-tilillä on toinen vaihtoehto. Et ehkä näe niin paljon kasvua kuin 529, mutta se antaisi sinun pitää eläkesäästösi ennallaan suunnitellessasi silti lapsesi koulutusta.