Mikä on vaatimusten vastainen laina?

Sisältö

• Mitkä ovat vaatimusten vastaiset lainat?
• Kuinka vaatimustenvastaiset lainat toimivat
• Lainojen täyttäminen

Asuntolainoja voi olla monentyyppisiä, mikä voi auttaa sinua ostamaan omaisuutta. Lainanantajan tehtävänä on päättää, mikä on sinulle parhaiten, sekä henkilökohtaisen tilanteen että pankin ja hallituksen ohjeiden perusteella. Yksi tapa, jolla asuntolainat erotetaan toisistaan, on luokitella ne joko vaatimusten mukaisiksi tai vaatimusten vastaisiksi lainoiksi. Perinteiset asuntolainat, joita pankit ja muut rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen, voivat olla joko vaatimusten mukaisia ​​tai vaatimusten vastaisia.

Mitkä ovat vaatimusten vastaiset lainat?

Vaatimusten vastaiset lainat, joita kutsutaan myös jumbo-lainoiksi, ovat asuntolainoja, jotka myönnetään kiinteistöille, jotka eivät ole vakuutuskelpoisia valtion ohjelmien, Fannie Maen ja Freddie Macin toimesta. Pankit ja muut rahoituslaitokset myöntävät näiden virastojen vakuuttamia lainoja, jotka sitten paketoivat ne ja myyvät sijoittajille. Näitä kutsutaan lainojen mukaisiksi. Vaatimusten vastaiset lainat myöntävät yleensä yksityiset luotonantajat, jotka määrittelevät omat hyväksymisvaatimuksensa. Nämä lainat ovat osa niiden sijoitussalkkua.

On olemassa useita tapoja, joilla vaatimusten vastaiset lainat eroavat vaatimusten mukaisista lainoista:

Kuinka vaatimustenvastaiset lainat toimivat

Lainassa, joka ei ole vaatimusten mukainen:

• Lainasummat ovat suuremmat.
• Asiakirjat ovat laajempia.
• Ennakkomaksu voi olla suurempi.
• Vaadittu luottopiste voi olla korkeampi.
• Velan ja tulon suhde on vakaa.
• Merkittäviä kassavarantoja voi olla oltava käsillä.
• Korot voivat olla korkeammat.
• Sulkemiskustannukset ja palkkiot voivat olla korkeammat.

Lainasummat: Vaatimusten vastaisen asuntolainan lainamäärät voivat olla yli 484 350 dollaria vuonna 2019. Koillis- ja länsirannikolla lainan määrä voi nousta aina 726 525 dollariin. Yhdysvalloissa on eristettyjä alueita, joilla se voi mennä vielä korkeammalle.

Dokumentointi: Ole valmis toimittamaan lainanantajalle useita vuosia kattavat asiakirjat tuloveroilmoituksistasi, palkkatuloksistasi, tiliotteistasi, omaisuuserien arvioinnista ja muusta aineistosta saadaksesi vaatimusten vastaisen asuntolainan.

EnnakkomaksuJotkut luotonantajat vaativat vain noin 10 prosentin käsirahan, mutta yleensä ne vaativat yksityisen asuntolainavakuutuksen, jossa on käsiraha tällä tasolla. Monet lainanantajat vaativat noin 20 prosentin tai jopa hieman suuremman käsirahan lainasta riippuen.

Luotto-pisteet: Vaaditut luottopisteet vaihtelevat vähintään 700-750 välillä. Koska yksityiset luotonantajat tekevät vaatimusten vastaisia ​​lainoja, he asettavat omat luottopisteensä ja voivat muuttaa niitä ylös tai alas.

Velan ja tulon suhde: Enimmäisvelkaantumisaste, jonka suurin osa lainanantajista noudattaa, on 45 prosenttia, mutta ne voivat tehdä poikkeuksia olosuhteista riippuen.

Käteisvarat: Suurin osa vaatimusten vastaisten lainojen lainanantajista pyytää, että käytettävissä on merkittäviä kassavarantoja, koska ne ottaisivat huomattavan tappion lainan koon vuoksi tapahtuvan markkinoiden sulkemisen yhteydessä. Kukin lainanantaja asettaa käteisvarojen määrän, mutta se on usein yhden vuoden arvoinen asuntolainamaksu.

Korko: Vaatimusten vastaisen lainan korko on melkein aina hiukan korkeampi kuin vähäarvoisemmalla lainalla. Luotonantajat yrittävät olla kilpailukykyisiä ja pitää korot mahdollisimman alhaisina.

Päätökustannukset ja palkkiot: Säännönvastaisen asuntolainan sulkemiskustannukset ja palkkiot ovat korkeammat, koska palkkiot lasketaan prosentteina asuntolainasaldosta. Tämän tyyppiselle asuntolainalle, kuten useille arvioille, on myös muita sulkemiskustannuksia.

Nämä ovat yleisiä ohjeita vaatimusten vastaisille lainoille. Koska luotonantajat ovat yksityisiä, mikä tahansa ohjeistus lainarajaa lukuun ottamatta on heidän harkintansa mukaan. Vaatimusten vastaisesta lainasta on muita etuja vaatimustenmukaisen lainan suhteen:

• Lainarajat ovat korkeammat.
• Asuntolainat ovat saatavissa liiketiloissa.
• Asuntolainat voivat olla käytettävissä, vaikka sinulla olisi ollut konkurssi.

Lainojen täyttäminen

Pankit ja muut rahoituslaitokset myöntävät vastaavat lainat, ja niiden takana ovat Fannie Mae ja Freddie Mac. Niiden ominaisuudet eroavat vaatimustenvastaisista lainoista:

• Lainojen on oltava alle 484 350 dollaria vuodessa 2019.
• Ennakkomaksu voi olla jopa 3 prosenttia kodin hinnasta.
• Ennakkomaksu ja sulkemiskustannukset voidaan lahjoittaa.
• Lainanottajan luottotulos voi olla vähintään 630-650.
• Velan ja tulon suhde voi olla korkeintaan 36 prosenttia. Se voi olla 45 prosenttia riippuen luotonottajan luottopisteistä ja varantovaatimuksista.

Vaatimusten mukaisilla lainoilla on joitain etuja vaatimusten vastaisiin lainoihin verrattuna:

• Joustavuus: Koska vaatimusten mukaisten lainojen on noudatettava samoja standardeja kaikissa rahoituslaitoksissa, luotonsaajalla on usein mahdollisuus valita lainanantajat.
• Alemmat korot: Vaatimusten mukaisten lainojen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin vaatimusten vastaisten lainojen korot.

Jos valmistaudut hakemaan vaatimusten mukaista asuntolainaa, pidä mielessä, että haluat pitää luottopisteesi standardin mukaisella ja sinulla on tahraton luottohistoria. Käy luottoraporttisi läpi ja varmista, ettei ole virheitä, jotka voisivat vetää luottopisteitäsi.