Tulosi voivat nousta ennen kuin olet valmis

Sisältö

• Suurimmat voitot tulevat aikaisin
• Säästä aikaisin ja vältä elämäntavan hiipimistä

Monet tai kaikki tässä esitetyt tuotteet ovat kumppaneiltamme, jotka korvaavat meille. Tämä voi vaikuttaa siihen, mistä tuotteista kirjoitamme, missä ja miten tuote näkyy sivulla. Tämä ei kuitenkaan vaikuta arvioihimme. Mielipiteemme ovat omia. Tässä on luettelo kumppaneistamme ja täältä, miten ansaitsemme rahaa.Tällä sivulla annetut sijoitustiedot ovat vain koulutustarkoituksia varten. NerdWallet ei tarjoa neuvonta- tai välityspalveluja eikä suosittele tai neuvoo sijoittajia ostamaan tai myymään tiettyjä osakkeita tai arvopapereita.

Useimmat eläkelaskurit ovat optimistisia vikaan. He olettavat, että tulomme nousevat koko työelämämme ajan tai ainakin pysyvät suunnilleen ennallaan.

Todellisuudessa tulomme ovat todennäköisesti huippuvuosia - ja joskus vuosikymmeniä - ennen eläkkeelle siirtymistä. Harkitse tätä:

• Ihmisten suurimmat palkankorotukset ovat yleensä 20-30-vuotiaita, keski-ikäisten vaatimattomampia nousuja ja laskuja seuraa New Yorkin keskuspankin tekemä sosiaaliturvatulotietojen analyysi vuonna 2016.

• Useimpien ihmisten tulot ovat huippuluokkaa 45-vuotiaana, tutkijat havaitsivat, vaikka 20% parhaista palkansaajista saavutti huippunsa 50-vuotiaana.

• Yli puolet 50-vuotiaista vakaan työpaikan saaneista lomautetaan tai muuten pakotetaan ulos ovesta, ja valtaosa ei parane taloudellisesti ProPublican ja Urban Instituten analyysin mukaan.

Nämä voivat olla synkät tilastot, mutta jos sinulla on houkutus lykätä säästämistä eläkkeelle, ota huomioon.

"Kun olet 40-vuotias ja asiat menevät hyvin, ajattelet:" OK, näen, kun asiat paranevat, ja silloin voin säästää eläkkeelle ", sanoo Brookings Institutionin taloustieteilijä Gary Burtless. tutkii ansaintamalleja. "Ja nuo päivät eivät vain tule."

Suurimmat voitot tulevat aikaisin

Mikä on totta keskimäärin ihmisryhmälle, ei tietenkään voi olla totta yksittäiselle henkilölle. Näiden yleisten mallien ymmärtäminen voi kuitenkin auttaa ihmisiä tekemään parempia päätöksiä menoista, säästöistä ja eläkkeelle siirtymisestä.

Yleensä mitä enemmän koulutusta ihmisillä on, sitä enemmän rahaa he ansaitsevat elinaikanaan ja sitä myöhemmin heidän tulonsa huippu, Burtless sanoo.

"Joku, jolla on korkeakoulun professorin kaltainen asema, voi olla, kun he ovat 50-vuotiaidensa toisella puoliskolla, toisin kuin 30-vuotiaiden toisella puoliskolla, mikä voi olla vävylle, joka epäonnistui lukion suorittamiseksi ”, Burtless sanoo.

Mutta 50-luku on yleensä vaarallinen vuosikymmen työntekijöille, riippumattoman voittoa tavoittelemattoman ProPublica-uutishuoneen ja Urban Institute -järjestön mukaan, joka on voittoa tavoittelematon aivoriihi, joka tutkii sosiaalisia ja taloudellisia kysymyksiä.

Tutkijoiden mukaan 56% kokopäiväisistä, 51-54-vuotiaista kokopäiväisistä työntekijöistä kärsi tahattomasta työpaikan menetyksestä 50-vuotiaiden jälkeen, joilla oli merkittävä taloudellinen vaikutus joko vähentämällä ansioitaan vähintään 50% tai seurauksena kuusi kuukautta tai enemmän työttömyys. Näiden työntekijöiden kotitalouksien mediaanitulot laskivat 42%, ja vain joka kymmenes ansaitsi koskaan niin paljon työpaikansa jälkeen kuin aikaisemmin. Lisäksi 9% jätti työpaikkansa tahattomasti henkilökohtaisista syistä, kuten terveydestä. Analyysi perustui Michiganin yliopiston terveys- ja eläketutkimuksen tietoihin, jossa seurataan 20000 ihmistä Yhdysvalloissa.

Säästä aikaisin ja vältä elämäntavan hiipimistä

Työhäiriöt ja tulojen laskeminen auttavat selittämään, miksi niin monet 60-vuotiaista ovat säästäneet niin vähän, Burtless sanoo.

"Sen sijaan, että viimeiset vuodet, jolloin sinulla ei enää ole lapsia talossa, keräävät säästösi, käytät säästösi jo ennen eläkeiän saavuttamista", hän sanoo.

Ihmiset, jotka ovat tulleet 50-vuotiaiksi säästämättä tarpeeksi eläkkeelle, saattavat joutua suunnittelemaan työskentelyä pidempään tai leikkaamaan kuluja sen sijaan, että olisivat nousevien tulojen auttavan heitä korjaamaan alijäämän, kertoo sertifioitu taloussuunnittelija Michael Kitces, joka kirjoittaa blogeja Nerd's Eye View -sivustolla.

Kitces neuvoo 20-30-vuotiaita sitoutumaan sijoittamaan puolet korotuksistaan ​​eläkerahastoihin. Koska nämä korotukset ovat todennäköisesti suurimpia alkuvuosina, säästäminen puolet voi aloittaa eläkerahastot ja rajoittaa samalla "elämäntavan inflaatiota" tai taipumusta käyttää enemmän tulojen kasvaessa.

Voi olla houkuttelevaa ottaa iso asuntolaina, esimerkiksi ajattelemalla, että tulevat palkankorotukset tekevät maksuista helpommin hallittavissa, tai juhlia korotusta ostamalla suosikkiauto. Jos tulosi eivät nouse - tai alkavat laskea - voi olla tuskallista supistaa tai palata tavallisimpiin ajoneuvoihin. (Lisäksi, mitä kalliimpi elämäntapa, sitä enemmän rahaa tarvitset eläkkeelle.)

"Tunnustaa, että on paljon vaikeampaa poistaa jotain elämästämme kuin olla yksinkertaisesti lisäämättä sitä elämäämme ensinnäkin", Kitces sanoo.

Tämän artikkelin on kirjoittanut NerdWallet, ja sen julkaisi alun perin The Associated Press.