Pitäisikö sinun osallistua 401 (k) -suunnitelmaan ja kuinka paljon?

Sisältö

• Kun on järkevää osallistua 401 (k): een
• Kuinka päättää 401 (k) -maksusummasta
• 401 (k) Osallistumisrajat
• Yritysottelu
• Nykyinen ikäsi
• Kuinka paljon on 401 (k) ja muilla tileilläsi
• 401 (k) -maksun verovaikutukset
• Milloin avustussummaa muutetaan
• Bottom Line

Yleensä osallistuminen 401 (k) -tilitiliin on älykäs idea taloudelliselle tulevaisuudellesi. Asiantuntijat suosittelevat, että vähintään 10–15% tuloistasi otetaan mukaan suunnitelmaan vuosittain. Mutta on tilanteita, joissa rahasi käytettäisiin paremmin muualla tai joissa saattaa olla järkevää laittaa enemmän tai vähemmän rahaa 401 (k) -suunnitelmaasi.

Kun on järkevää osallistua 401 (k): een

401 k) suunnitelmat on suunniteltu auttamaan työntekijöitä ja itsenäisiä ammatinharjoittajia säästämään eläkkeelle siirtymisen pitkän aikavälin tavoitteen saavuttamiseksi. Oletuksena on, että jos säästät eläkkeelle, rahasi on saavutettu. Sinänsä sinun pitäisi osallistua 401 (k) -suunnitelmaasi vain, jos:

• Sinulla on hätärahasto. Tämä voi olla säästötili tai toinen talletustili. Jos sinulla on hätärahastoa, jonka arvo on 3–6 kuukautta, voidaan välttää tarvetta jakaa jakoja 401 (k): stä, mikä voi lisätä verolaskustasi kuluvana vuonna ja saattaa aiheuttaa ylimääräisen 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen sakon, jos et ole vielä 59,5-vuotias.
• Sinulla on riittävä vakuutusturva. Tähän sisältyy asianmukainen sairausvakuutus, omaisuus- / vahinkovakuutus ja henkivakuutus.
• Sinulla on suunnitelma velan maksamiseen. Jos sinulla on korkokorkoista velkaa, sinun kannattaa harkita sen maksamista ennen kuin säästät aggressiivisesti eläkkeelle.

401 (k) -maksusi ovat eläkkeelle, ei hätätilanteita, uutta autoa tai muuta. Jos sinulla ei vielä ole lyhytaikaisia ​​varoja näiden kulujen maksamiseen, harkitse rahasi sijoittamista likvideimmille talletustileille, joista voit helposti nostaa tarpeen mukaan.

Ei-likvidinä tilinä 401 (k) ei ole niin houkutteleva säästöajoneuvo, jos tarvitset rahaa aikaisemmin kuin eläkkeelle siirtyminen. Jos menetät työpaikkasi, vaihdat työpaikkaa tai ilmenee terveysongelma, et välttämättä pysty käyttämään 401 (k) -rahasi tarvitsemaan sitä. Vaikka pystytkin, verot ja seuraamukset voivat olla mittavia.

Kuinka päättää 401 (k) -maksusummasta

Käytä näitä kriteereitä selvittääksesi, kuinka suuri osa tuloistasi otetaan suunnitelmaan.

401 (k) Osallistumisrajat

Ensinnäkin, pysy 401 (k) -maksujen lakisääteisissä rajoissa. IRS-ohjeiden mukaan voit maksaa enintään 19 500 dollaria 401 (k) -suunnitelmaan vuonna 2020. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lisätä ylimääräisiä 6 500 dollaria "kiinni" -maksuina, yhteensä 26 000 dollaria. vuosi.

Nämä rajat koskevat työntekijöiden maksuja sekä työnantajan tukemien että itsenäisten ammatinharjoittajien 401 (k) -järjestelyjen osalta. Mutta jos osallistut itsenäiseen ammatinharjoittamiseen, voit lisäksi maksaa työnantajana jopa 25% nettotuloista.

Yritysottelu

Jos työskentelet yrityksessä, selvitä, tarjoaako se 401 (k) -suunnitelmaasi vastaavia maksuja. Ottelukaavasta riippuen työnantajasi osittain tai kokonaan sovittaa maksusi suunnitelmaan tietyn määrän.

Oletetaan esimerkiksi, että työnantajasi tarjoaa 100% maksuosuuksillesi enintään 5% palkastasi. Jos maksat 5% tuloistasi 401 (k) -suunnitelmaasi, yritys vastaa näihin maksuihin 1 dollaria 1 dollariin. Tämä antaa sinulle välittömän 100%: n tuoton kaikista 401 (k) -maksuista, jotka maksat jopa 5% tulottomasta rahastasi, joka kasvaa edelleen tililläsi, kunnes vedät sen eläkkeelle.

Yrityksesi vastaaviin maksuihin tililläsi sovelletaan usein 401 (k) ansaintajaksoa, joka on aikajana, joka määrää, kuinka paljon työnantajan rahoja tililläsi on pidettävä, jos ja kun lähdet. Jos yrityksesi vastaa vakuutusmaksuja, mutta maksuihin sovelletaan lyhyttä ansaintajaksoa tai aiot työskennellä siellä pitkään, harkitse osallistumista vähimmäismäärään, joka tarvitaan koko yrityksen ottelun vastaanottamiseen vuosittain.

Jos et kuitenkaan aio työskennellä työnantajan palveluksessa pitkään tai jos yrityksen maksuihin sovelletaan pitkää ansaintajaksoa, vastaavien vakuutusmaksujen ei pitäisi olla yhtä ratkaiseva tekijä päätettäessä, kuinka paljon maksat työhösi 401 (k) suunnitelma. Vastaavasti maksujen vastaavuus ei ole tekijä maksusummassa, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, joka laatii yrityksellesi yksinkertaistetun 401 (k) -suunnitelman.

Nykyinen ikäsi

Jos olet nuorempi ja sinulla on enemmän aikaa eläkkeelle siirtymiseen, voit maksaa pienemmän vuosimaksun (esimerkiksi 10%) 401 (k): lle ja silti saavuttaa eläketavoitteesi. Asiantuntijat suosittelevat kuitenkin säästämään mahdollisimman paljon eläkkeelle mahdollisimman varhaisessa vaiheessa elämässä, jotta voidaan hyödyntää yhdistettyjä tuottoja ajan myötä. Tämä tarkoittaa, että pesimunallesi on hyötyä säästää aggressiivisesti nyt, jos sinulla on siihen varaa.

Sitä vastoin, mitä vanhempi olet, ja mitä vähemmän aikaa varallisuutesi täytyy kasvaa, kunnes aloitat nostot, sitä aggressiivisemmin joudut ehkä säästämään eläketavoitteesi saavuttamiseksi. Saatat joutua maksamaan 15% tai enemmän ja hyödyntämään kiinniottoja. Jos kuitenkin olet säästänyt tasaisesti vuosien varrella ja olet jo etenemässä eläkkeellesi asettamiesi tavoitteiden kanssa, saatat pystyä toimeentulemaan pienemmillä maksuilla.

Kuinka paljon on 401 (k) ja muilla tileilläsi

401 (k) -suunnitelma voi olla yksi säästöväline kokonaiseläkestrategiassasi. Sinulla voi olla myös rahaa IRA: lla, eläkejärjestelmällä tai muilla eläketileillä. Tee luettelo kaikista näistä tileistä ja niiden nykyisistä saldoista, jotta voit määrittää, mikä rooli 401 (k): lläsi on eläketulojen ylläpitämisessä.

Esimerkiksi, jos sinulla on jo huomattavaa omaisuutta IRA: ssa, saatat pystyä maksamaan vähemmän 401 (k) -siirtoosi. Jos 401 (k) muodostaa suurimman osan eläkevaroistasi, korkeammilla järjestelymaksuilla on järkeä, koska olet enemmän riippuvainen eläketulosta.

Online-eläketulojen laskimet, kuten Vanguardin laskin, voivat auttaa sinua arvioimaan säästämän määrän ennen eläkkeelle siirtymistä. Kun sinulla on arvio siitä, kuinka paljon sinun täytyy jäädä eläkkeelle, arvioi, kuinka paljon on 401 (k) -tililläsi ja muilla eläketileilläsi verrattuna saldoon, jonka luulet tarvitsevasi eläkkeelle. Määritä sitten, kuinka paljon haluat osallistua 401 (k) -suunnitelmaan vuosittain eläketulosi tavoitteen saavuttamiseksi.

401 (k) -maksun verovaikutukset

Kun olet määrittänyt, kuinka paljon laitat 401 (k) -laitteeseesi, valitse eri lahjoitustyypeistä. Jokaisella on ainutlaatuinen verokohtelu.

Verot ennen veroja 401 (k) -maksut eivät sisälly vuoden verotettavaan tuloosi. Maksat tuloveroja vain suunnitelman nostoista. Tämän tyyppinen 401 (k) -maksu on paras, jos olet korkeammassa veroluokassa vuosina, joina suoritat maksuja, ja olet todennäköisesti samassa tai alemmassa veroluokassa, kun nostat rahaa 401 (k) -suunnitelmasta. Jos sinulla on jo paljon rahaa laskennallisilla verotustileillä, kannattaa ehkä tehdä enemmän pitkän aikavälin suunnittelua, ennen kuin päätät, maksatko vielä enemmän veroja ennen veroja suunnitelmaan. Liikaa rahaa laskennallisilla verotileillä voi vahingoittaa sinua, jos olet eläkkeellä korkeammassa tuloveroluokassa.

Roth-maksut menevät verojen jälkeen 401 (k) -kohtaan ja kasvavat verovapaasti. Roth-suunnitelmastasi nostamista ei veroteta kuluvana vuonna eikä tulevina vuosina. Nämä maksut ovat parhaita, jos luulet olevasi matalammassa veroluokassa sinä vuonna, jona suoritat maksuja, ja korkeammassa veroluokassa, kun otat nostoja. Roth 401 (k) -maksut ovat myös houkutteleva valinta, jos sinulla on pitkä aika antaa rahojen kasvaa verovapaasti tai jos sinulla on jo huomattavia säästöjä ennen veroja ja haluat kerätä enemmän rahaa verojen jälkeisiin tileihin.

Verojen jälkeen suoritetut maksut tarjoavat verotuksessa laskennallista kasvua, mutta voitot verotetaan peruuttamisen yhteydessä. Vain jotkut 401 (k) -suunnitelmat sallivat verojen jälkeiset 401 (k) -maksut, jotka eroavat Roth-maksuista. Kun nostat nämä maksut, sinua verotetaan vain kaikista voitoista. Olet jo maksanut tuloveron itse vakuutusmaksuista, joten et maksa tuloveroja tästä summasta, kun nostat sen.

Veroseurastasi riippuen voi olla järkevää suorittaa veroja ennen veroja 401 (k) ja joitain verojen jälkeen tai Roth 401 (k) maksuja veroetuuksien tasapainottamiseksi nyt verovelvoitteiden kanssa myöhemmin. Asianmukainen verosuunnittelu voi auttaa sinua päättämään sinulle sopivimman.

Milloin avustussummaa muutetaan

Kun olet päättänyt, kuinka paljon maksat 401 (k): lle, tarkista aika ajoin summa, jonka maksat suunnitelmaan sen mukaan, miten tulosi muuttuvat ja miten suunnitelman rajoitukset muuttuvat.

Tärkeintä: Älä lopeta osallistumista suunnitelmaan, äläkä käytä sitä muihin tarkoituksiin kuin eläkkeelle siirtymiseen. 401 (k) -lainojen ottaminen tai ennenaikaisten nostojen tekeminen muita kuluja varten riistää sinulta myöhemmin elämässä tarvitsemasi sijoitusvoitot.

Bottom Line

Jos lyhytaikaiset taloudelliset tarpeesi täyttyvät, osallistu niin paljon kuin sinulla on varaa 401 (k) -suunnitelmaan eläke-tavoitteidesi saavuttamiseksi. Tavoitteena on kuitenkin vähintään 10–15% tuloistasi. Ota lisäksi huomioon maksurajat, vastaavat vakuutusmaksut, ikäsi ja kumulatiivinen eläkesalkkusi, ennen kuin päätät, kuinka suuri osa tuloistasi ohjataan 401 (k) -ohjelmaasi verrattuna muihin eläketileihin. Harkitse sitten verotuksellisia vaikutuksia erityyppisten 401 (k) -maksujen suorittamisesta.

Eläkesuunnitelman tulisi mieluiten olla enemmän kuin vain 401 (k) -tilisi. Taloussuunnittelija voi auttaa luomaan kattavan suunnitelman, jota tarvitset taloudellisesti vakaan eläkkeen saamiseksi.